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【编者按】“问题保单”就像是个不定时炸弹，随时可能爆发。近日，曾在广州打工的小君投诉，其去年在某银行因“被误导”而购买了生命人寿保险。“办卡送保险”，“就是存定期”，信以为真的小君一年之后才醒悟，并发现自己手中除了一张保单外，连保险的责任条款都没有。
对此，生命人寿广东分公司相关负责人称，其公司正在排查单证究竟是在原客户经理处，还是在银行方或者客户手中。该负责人承诺，将在最快速度调查整个事情经过后，根据该客户身在云南的情况，联系生命人寿云南分公司为客户解除疑问，并办理相关手续。
事件回放
到银行办卡却被误导投保
去年4月26日，小君和妹妹在广州海珠区一家国有银行的网点办理开卡和存款业务。一名自称是大堂经理的叶姓工作人员当时把她们带到VIP客户室，与另一位黄女士一道向其介绍该行的金卡业务，称办理金卡后存取款或办理其它业务都不用排队，还附带送一份生命人寿保险。
小君姐妹俩对保险都不了解。叶经理当时宣称这份保险跟办卡没有冲突，是办卡附送的，然后还介绍说其实就是相当于存定期，每年存1万元就有很高的利息，比一般的存款利息高很多，5年之后本金利息都可以取出来。随后，他还拿出其他客户办理的资料，介绍说很多人都办理了该项服务。
等小君她们在柜台存入1万元、办好卡后，叶经理便拿出了一份文件让小君签名，还称几天后保险公司会进行电话回访，到时不管电话那边问什么，小君只需回答“是”即可。小君并未留意该文件具体内容就按上述经理的指引在上面签了名，该经理收回文件后便交给小君一张“生命红上红F款两全保险”的保险单。
在买保险后的10天犹豫期内，小君曾到银行查询，发现自己的银行卡内不见了之前存入的1万元，便想找叶经理询问，但那天被告知该经理并不在银行。而上述黄女士则告诉小君称，“要过段时间才能查到分红”。此后，小君再次去寻找叶经理亦无果。
去年9月，小君在卡里又存了1万元，但在今年4月26日，她收到银行短信通知说那1万元已被转存。后来，小君向生命人寿询问才发现，自己之前办理的并非是定期存款，而是投了该保险公司的保险，而且该款保险为终身寿险，5年之后仍不能取出本金。如果自己现在退保，2万元只能退回一万元左右的现金价值。
事件分析 对“办卡送保险”双方各执一词
当明白到自己被骗后，小君急切想取回自己的2万元存款，但找到银行却被要求找保险公司，而保险公司则称她已在保单上签字，就代表她已承认该公司的条款，如果执意退保，就只能按现金价值退还。
日前，小君投诉称，当时自己根本就没有想过买保险，是上述叶经理说办金卡附送保险的，而且该经理保证5年之后小君可以拿回本金利息，所以她才答应办理。如果该经理说清楚她的钱不是存在银行，而是买了保险，她肯定是不会买的。
笔者就此找到经办这份保单的叶经理，该经理称，当时他并没有说是办金卡附送保险，而是说办理该保险可以开一张金卡。而至于5年后能取回本金，他表示自己并未如此说过。他坦白，购买该保险5年之后肯定取不回本金，按他预算，大概8、9年后才可以将本金取回。
有投保人签名的保单不知所踪
小君表示，保险公司说她签名就代表她承认相关保险条款，但她手中并没有自己的签名那份文件(投保单)，至于其它资料，如投保单和责任条款等，她从未见过，也不知里面有何内容。她手上只有该保险公司的一张打印的保单，上面并没有自己的签名。
对此，叶经理则表示，他曾将保单、合同条款和代收费凭证交给该客户。至于投保单，他则不确定是否有给客户，但一般情况他都会给。日前，笔者以顾客的身份向生命人寿广东分公司咨询获悉，在正常的投保流程下，投保人手中应该有投保申请书(投保单)、保单、责任条款、缴费凭证。其中，需要投保人填写或签名的有投保申请书和回执单，回执单是投保人收到合同后签名交回保险公司保管的，而投保申请书则需要顾客填写个人资料并抄写风险提示语，并交由保险公司审核，客户也可以保留一份复印件。
“风险提示语”可能是“代写”
一般来说，投保单是客户向保险公司投保的申请书，需要本人填写，并抄写风险提示语。但按小君的说法，她并不了解投保单为何物，更不曾抄写风险提示语，那投保单上的风险提示语是谁抄写的？这是否存在 “有人代写”的可能？
对此，叶经理答复称，当时在办理保险的时候，小君的个人信息包括身份证号码、个人地址和联系方式等确实是由他代填，但对于抄写风险提示语，他则矢口否认，称是由客户抄写并签名。他还称，当时包括办卡的手续，客户总共签了大概8~10个名。不过，据小君回忆，她肯定自己没有在投保单上抄写风险提示语等除签名之外的语句。她说，当时叶经理在办好卡后，让她签了一份文件，至于那份文件里有什么内容，自己前后签了多少个名，她已记不清楚了。
生命人寿回应 正在排查单证在谁手上
日前致电生命人寿广东分公司银保部，其相关负责人回复称，该客户在银行投保后，保险公司已进行电话回访，但后期客户对保单产生了一些疑问，但因联系不上当时的客户经理黄春琼(该客户经理已离职)，便产生了一些误会。
该负责人表示，对于客户手中只有一张保单的问题，其公司正在排查单证究竟是在原客户经理处，还是在银行方或者在客户手中。但该负责人承诺，公司将在最快速度调查整个事情经过后，根据该客户身在云南的情况，联系生命人寿云南分公司为客户解除疑问，并办理相关手续。
而小君也答复称，上述保险公司确实已联系她，提议让她在云南分公司按正常手续退保，而后该公司再对她进行补偿。但对于这样的解决办法，小君有点担心是否能收回全部本金，出于安全起见，她可能会亲自回广州办理相关手续。
律师建议 可拿投保单去做笔迹鉴定
广东保险律师网首席律师刘健一表示，银监会早在2010年就明令要求，商业银行在开展代理保险业务时，不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。本案中，即使叶姓经理否认办金卡送保险，其自认的买保险送金卡的行为也在一定程度上涉嫌销售误导，影响了保险消费者对是否购买保险做出客观判断，从而可能做出错误的决策。而且，保险代理人代抄风险提示语是保监会明令禁止的违规行为。由于本案双方均否认抄写过风险提示语，建议由生命人寿提交投保单原件，委托司法鉴定机构进行笔迹鉴定，即可查明是否存在代抄。若存在代抄，生命人寿应负责，应向投保人退回全部本金。
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买保险时应注意保留证据
“由保险销售误导引发的纠纷近年来日益增多，但纠纷产生后保险代理人一方往往矢口否认，而投保人一方通常也没有保留有力的证据，结果双方各执一词，保险维权常常受阻。”律师刘健一指出，此案带有普遍性，折射出目前保险消费者维权之不易。他建议保险消费者在投保时可通过录音等方式保留证据，以免保险代理人事后否认。此外，保险消费者自己也要仔细阅读保险合同条款，如果没看清楚就盲目签名，很容易受骗。
