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【编者按】老年夫妻每月都有稳定的退休金，共6500元左右，月开销在2800元左右。手头现有定期存款20万元，活期存款2万元，国债8万元。二老均有基本的社保，无商业保险。计划每年花2万元钱外出旅游，希望这笔钱能通过理财规划来支付一部分。另外希望在保障老有所依的情况下，尽量多留些钱给子女，那应该如何理财？
基本情况
何先生今年63岁，以前在南宁市某中学教书，如今和58岁的老伴退休在家，两人有一儿一女，儿女均已独立。何先生和老伴每月都有稳定的退休金，两人共6500元左右，月开销在2800元左右。手头现有定期存款20万元，活期存款2万元，国债8万元。两老均有基本的社保，无商业保险。
理财目标
1.由于子女均已独立，无需老人再提供什么资金方面的支持，两老的钱基本上由他们自己使用。他们计划每年花2万元钱外出旅游，希望这笔钱能通过理财规划来支付一部分。
2.在保障老有所依的情况下，尽量多留些钱给子女。
理财建议
尽管老人家在退休后都有一笔可观的积蓄，但这笔钱一般均是老人的“养命钱”，而且随着老年人年龄的增长，医疗开支和日常生活照顾的问题必定成为不可忽视的重点。因此多数经济财富处于中等水平的老人朋友，在晚年生活中进行理财时应以稳为主。
根据何先生的家庭情况和生活目标，给出以下建议：
1.做好老年生活的医疗开支保障
虽然现在城镇中原有固定工作单位的退休老人都有基本社保，但在实际中许多医疗费用和开支仍是需要患者自行承担的，例如社保中需患者自行承担的部分费用，自费医疗项目开支、超社保限额部分的住院和用药费用、护工费等。而且随着老人年龄的增长，这些费用开支也会逐步上升，因此做好老年时生病医治费用的准备，就显得很重要。按何先生家庭情况，建议继续持有8万元的国债和10万元的两年定期存款，并把2万元活期作为医疗和生活应急备用金，投资安全性高、流动性高的货币基金或期限为15～30天主动转投资的短期银行理财产品，以求取得较高的变现性和短期较好收益。
2.日常开支盈余轻松实现旅游计划
何先生及其老伴的每月收入扣除开支后，还剩余有3700元，建议将该笔钱放入银行活期存款，或者是通过基金定投的方式每月投入2000元进入纯债券性基金，既保证一定的本金安全又可以获得部分理财收益，完全能满足何先生与其老伴每年的外出旅游计划。
3.合理安排好财产的传承
如果老人家可以承受部分投资风险，在以“稳健”为重的原则下，可以适时购买银行期限在1～3年的中期理财产品和黄金理财产品。建议何先生将6～8万元定期转投资于银行中期理财产品和商业保险，并将剩余资金在合适价格范围内购买黄金实物或可转为实物的黄金理财产品，例如：工行的黄金积存业务。上述这些理财产品不仅能在一定程度使资产价值得以保值，而且能最低限度地降低财产的转移成本和可能产生的感情成本，有效完成何先生及其老伴的财产分配意愿。
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