【编者按】大多数车主在投保车险时,对合同条款一般不太关心。沃保网保险专家表示,车主在投保时,应主动向保险公司的销售员索要合同文本,在仔细了解合同条款的情况下,再投保车险。
朱女士最近购买一辆标致车,在购买车险时,无意中从保险营销员处得知,投保了盗抢险的车辆一旦被盗,最多只能赔八成,保险公司有20%的绝对免赔率。朱女士盘算了一下,自己一辆价值10万元的新车,万一被盗,最多只能赔8万。虽然花了数百元购买盗抢险,但风险发生时,自己仍要承担2万元。她觉得这种条款不太合理。
事实上,保险公司销售的整车盗抢险“门道”甚多,有不少私家车主在投保过程中,因不看条款或没有理解条款,不自觉地被“忽悠”了一把。
盗抢险含20%绝对免赔
笔者翻阅了在杭州多家财产险公司的车险合同,其合同条款对整车盗抢险的免赔率做了规定。一般情况下,保险公司对整车盗抢实行20%绝对免赔率,有的保险公司绝对免赔率甚至达到30%。一家保险公司相关负责人解释,保险公司设置各种免赔率扣除,是希望这些规定能促使被保险人增强责任心,避免或减少车辆被盗抢的事件发生。
据了解,除了整车盗抢的绝对免赔率之外,在车险理赔中,保险公司还有险各种免赔率的扣除。大多数保险公司都规定,如果被保险人在索赔的时候,不能提供机动车行驶证,不能提供购买车辆的原始发票,不能提供车辆购置附加费凭证,每缺一项,保险公司就要增加0.5%的免赔率扣除。而且,如果被保险人在索赔的时候,车钥匙也被盗抢,保险公司就要在赔款中增加5%的免赔率扣除。一位保险公司的核保人员说,这主要是在某些情况下,因为车主把钥匙落在了车内,给了偷车人可乘之机。
汽车零件被盗保险不赔
看过《不见不散》的人一定还记得这样一个场景:葛优扮演盗贼,用利器砸开一辆私家车的门窗,在刺耳的警报器鸣叫声中,偷走里面的CD机,扬长而去。这种案件在国外相当普遍。车主一般不必烦心,因为可以找保险公司索赔。但在中国,这却是一桩闹心事,因为发生此类窃案,车主肯定不能获得理赔。保险公司的理由是:上了盗抢保险的汽车,不是整辆车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,以“非全车被盗”可“责任免除”,不予理赔。
现在,保险公司的盗抢险基本上将车辆零部件或附属设备丢失列入“责任免除”的范围。杭州一家财险公司的车险负责人说,这主要是基于损失概率较高和损失发生原因不确定等因素,损失发生的不确定因素中包含了道德风险和行为风险。据了解,由于零部件丢失相对于整车被盗抢来说,损失的金额小,但发生的频率高,对于个人在经济上能够承受,而对于保险公司,提供保险的风险却很高。如果将其纳入保险责任范围,保险公司就有可能向消费者收取更高的保险费。
事实上,保险公司的免责条款,在车险销售合同上均有所标明,但是大多数车主在投保车险时,对合同条款一般不太关心。一些专家表示,车主在投保时,应主动向保险公司的销售员索要合同文本,在仔细了解合同条款的情况下,再投保车险。
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