事业单位家庭月入九千 科学理财买车又买房

   【编者按】在事业单位工作的夫妇，每月总收入9000元左右，月支出约5000元，双方均有五险一金，有家庭存款5万元，股票市值3万元。想要购置一辆10万元左右的小轿车，还打算购买一套住房。该家庭应如何设计一个科学的理财规划，尽早实现愿望？

  　程先生夫妇都在事业单位就职，每月总收入9000元左右，月支出约5000元，夫妻双方都有三险一金。程先生夫妇目前居住在父母提供的住房中，有家庭存款5万元，股票市值3万元。

　　理财目标

　　由于工作需要，程先生夫妇需要购置一辆10万元左右的小轿车，之后还打算自己购买一套住房。希望专家提供一个科学的理财规划，帮助他们尽早实现愿望。

　　专家理财方案

　　首先看看程先生夫妇家庭的财务结构：收支结余比例约41%，结余资金比较充裕；流动资产包含存款5万元，处于闲置状态；投资性资产有股票市值3万元；无固定资产投资。

　　出于工作需要，购置小轿车作为程先生夫妇的近期目标，可以通过银行贷款优先达成。目前各家银行针对车贷都推出了不同优惠程度的车贷产品，一般首付至少两成，零利息月供，但要收取一定比例的手续费，目前民生银行信用卡针对车贷就有绿色通道，简单便捷。程先生首付2万元加手续费，贷款8万元分3年还款，每月还款2222元。根据程先生经济状况既可快速达成购车目标，车贷月供也不会对生活造成太大影响。

　　其次，对于购置住房，需要筹备首付款和贷款月供资金，以购置80万元新房为例，首付3成需要24万元，贷款7成56万元，买车后程先生夫妇剩余资金在5万元左右，资金缺口较大。鉴于此，程先生夫妇可以考虑降低购房目标，同时开源节流，增加日常“结余”，进行预算安排，将每月支出项目划分为基本消费支出和可控支出，首要满足衣食住行等基本消费支出，控制娱乐消费等可控支出。除了减少支出外，程先生还可通过投资手段增加收入，比如将投资货币型基金和使用信用卡相结合，在信用卡免息期内将闲置资金投资于低风险的货币型基金，获取高于活期存款利率的收益。

　　另一方面，程先生夫妇目前居住在父母多出来的住房中，暂无房租支出压力，而且购置新房所需首付款也需时间累积，所以程先生可以在还完车贷也就是3年后，再考虑购置新房。程先生夫妇每月结余资金可用于基金定投，累积资金做首付款，以投资大盘类指数型基金为主，从长期看指数型基金能跑赢多数主动投资型基金。这期间，程先生夫妇缴存的公积金也可作为首付款积累，而且公积金贷款利率较低，在之后的贷款筹划方面，程先生可以考虑公积金贷款+商业贷款的组合模式。