详解定期寿险

　　一、什么是定期寿险

　　定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

　　目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型，储蓄型保险兼具储蓄和保障功能，具有增值收益的特点。2011年，国内定期寿险市场上诞生了第一款优选类寿险——由明亚保险经纪、中国人保和慕尼黑再保险联合推出的“精心优选”，据业内专家分析，这款产品的推出将成为国内定期寿险发展史上具有划时代意义的产品。
  
　　二、定期寿险的分类

　　根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据，可以将其分为定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险三种。

　　1、定期定额寿险

　　大多数定期寿险属于定额定期寿险。他的死亡保险金在整个保险期间保持不变。例如，张三投保了一份保额为10万元的10年期定额定期保单，如果张三在未来10年内死亡，且保单仍然属于有效保单，则保险人将支付保单受益人10万元的死亡保险金。

　　2、递减定期寿险

　　递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少。这类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金，然后根据保单规定的方法逐年减少。例如，张三购买了一份递减定期寿险，该保单第一年的死亡保险金为5万元，以后在每个保单周年日减少1万元，以此类推。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。

　　3、递增定期寿险

　　递增定期寿险规定一个初始的死亡保证金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。例如，初定的死亡保险金为10万元，然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5%。递增定期寿险保费一般随保额的增加而增加，但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额。

　　三、定期寿险的特征

　　1、可以更新或展期

　　许多1年、5年和10年的定期寿险规定，保险单所有人具有可以更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，不必提供可保性证据。换言之，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险单没有规定这项选择权，被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他原因不能再取得人寿保险，因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。定期寿险的费率在一定时期内是不变的，但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率。

　　2、可以变换

　　大多数定期寿险单具有可以变换的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如只允许在60岁以前变换。大多数定期寿险单只有少量的准备金，在变换时保险公司把它折成一个变换值，变换的方法有两种：

　　（1）按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出具一份终身寿险单或两全保险单，该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。

　　（2）按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法，在变换日期出具的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。