每年最高省30%
近段时间来，越来越多的人把目光聚焦在“养老理财”上。那么，我们应该怎么做好“养老理财”呢？按照保险理财专家的说法，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。由于中国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。据近日一项调查显示，九成以上的中国人现在担心养老问题，37%的人认为退休生活水平将严重下降。
为此，笔者日前通过采访市民和业内人士来探讨该如何有效理财，防老养老的话题。
房产养老需先行
现在40岁的赣州某事业单位的罗女士日前正筹集资金参与单位上发起的团购商品房活动。她与丈夫均为事业单位员工，月平均收入8000元，15年前花了不到10万元购买了一套位于章江新区面积130多平方米的单位集资房，因地段好，小区环境佳，目前市值约100万元，可租3000元一个月。她和记者算了一笔账，现在手头有积蓄约30万，如果只放在银行，到25年后退休时，肯定只会贬值不会升值，如果要想再给儿子买套房，就算再存些钱，即便能买上一套，自己将没有余钱养老。如果现在买，手头的钱够付首期，按揭每个月需付约3000多元，她将旧房出租住到新房去，完全可以实现以房养房，而两边的房产都可保值升值。这几年还可存下钱来用于其他投资。儿子今后起码有一套房子可成家立室，如果去了外地，多余的这套房产老夫妻俩靠收租也可贴补养老。
笔者发现，年纪在35到45岁之间的中年人对养老问题考虑得最多，他们上有老下有小，身上的担子重，而收入在6000至10000元左右的工薪阶层，一方面有一定的理财能力，一方面又想保证现有的生活品质，因此，对于如何理财养老的问题更为担忧。采访中，此类市民绝大多数有车有房，不少人赶上了单位福利分房或集资建房的末班车，加上父母的房产，有二套以上的房产，对于罗女士这样以房养老的做法表示赞同。
一位不愿透露姓名的地产业内人士预估，养老地产的收益率低于高档商业物业投资，但会高于普通债券投资，高档养老地产收益会高达7%至8%。如此长期、稳定的投资收益，无怪乎吸引了市民的关注。
商业保险添功能
社会养老保险只能解决以后退休养老的30%至40%的额度占比，是保而不包，而商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。
据一名保险从业人员介绍，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资联结型养老保险、万能型养老保险。
普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。
分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。
投资联结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资联结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资联结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。
当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
专家指出，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。因此，建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。
养老观念多元化
据了解，不少而立之年的市民都表示，要告别养儿防老，提前30年做准备，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为减轻今后子女养老负担。这说明，我国居民的养老方式正加速由传统的家庭养老、社会养老向个人理财养老倾斜。
目前，除社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，更需要自主养老，专款专用，自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般的白领阶层，建议尽早制订投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高，这就需要用一些高收益、高风险的投资品种来平衡。不过，专家指出，这也应视个人的具体情况而定，注意不要超过家庭收入的30%，合理规避风险。
退税养老
好过延迟退休
延迟退休再一次被提出，有媒体就退休年龄延至65岁话题进行调查，有5000多名网友参与调查。结果显示，95.84%的网友选择了不乐意，仅有4.16%的网友选择支持。
在讨论和实施延迟退休之前，首先要解决的是把中国的养老金制度的多轨制改为单轨制，在这样的前提下才能涉及延迟退休。
接下来的问题是，如何弥补养老金缺口，或用什么方式途径达到解决养老金不足的问题，同样涉及社会公正。因为，解决之道并非只有延迟养老一条，例如，既然公务员不交养老金可以用税收的资金来弥补，为何不能用取之于民用之于民的税收来弥补养老金缺口？
对这个问题尤其感到不公的是已经接近退休的人群。他们在过去的岁月中实际上是交纳了养老金的，只是过去的交纳养老金并没有像今天这样在形式上体现出来。他们的养老存贮是全部交纳给了国家，因此他们在退休时要求国家拿出财政的一部分来弥补是有合理性的。这实际上提出了解决养老金问题的新思路：新人新方法，老人老方法，而且国家应当负起过去养老制度不完善的责任。
有一些地方在积极尝试用其他手段而非延迟退休来弥补养老金缺口。例如，上海有望在今年底出台实施的个税递延型养老保险(简称退税养老)就是一种积极的思路和做法。这种养老保险的最大好处是，购买者在规定的购买额度上限内，购买此险的费用可不交税费，等将来退休领取保险金时再行补缴个税
