每年最高省30%
买保险，你一定碰到过代理人要求你如实填写某些栏目，比如投保人、被保人及其亲属的既往病史、现在的健康情况，以及吸烟、饮酒史等。这些内容被很多人当成是自己的隐私，认为没必要告诉保险公司。一小部分投保人因为曾经患过某种疾病，担心如实填写会遭到保险公司拒保，索性就故意隐瞒。而绝大多数的投保人怕麻烦，认为多一事不如少一事，干脆都说没问题。孰不知，这样做恰恰违背了如实告知的义务，同时也违背了购买保险的初衷，万一出险，有可能被拒赔，得不到保险公司的赔偿，耗去了大量的精力不说，最终还可能弄得人财两空。
■ 隐瞒病史损人不利己
买保险时为什么要诚实，不能隐瞒病情，笔者走访了平安人寿深圳分公司第一位业务总监丁庆年先生。
丁庆年称，从表面上看来，基本的信息有我们平常讲的姓名、年龄、身份证号码等，其实，购买保险最主要的关键点，是投保人健康状况的告知，这其中也包括投保人家庭疾病史的告知。在如实告知之后，保险公司会进行风险评估，选择标准体承保、加费承保、延期承保和拒保这四种情况。
他指出，如果投保人隐瞒了某方面的情况，这不仅仅是对保险公司的不公平，对其他健康的投保人也十分不公平，因为它是一个大数法则，比如说有十万个人投保，根据每个人的健康和风险状况，然后平均来分摊风险费率，那么从这个角度来讲，没有如实告知的投保人是一个次标准体，因为其隐含的风险可能比别人大一些，理所当然交的保费在同年龄段就要高一些，尤其是一些保障性的险种，所以健康史的告知尤为重要。他举例说，当投保人已经成年，当小时候曾因病住院两三个月等这类情况都需要告知。“告知不一定就增加费用，但投保人有义务将自己的健康状况如实告知保险公司。”因此，健康史的告知，是投保的关键第一步。
■ 莫忽视“家族遗传病史”
家族遗传病史，是很多投保人都会忽略的问题，但这很有可能导致遗传基因在投保人或被保人身上发生类似的疾病概率较平常人高一些，因此告知家族遗传病史，也是如实告知中很重要的一环，这样一来，保险公司就会有一些很好的判断。丁庆年举例说，比如曾经有小三阳啊或是大三阳啊，或者是长期性的肩椎炎或是关节炎等慢性病，投保人更需要如实告知。因为这些最基本的疾病、疾病史或家族遗传病史，都是投保的重要关键点。基本信息如实际年龄与身份证年龄不符合，收入信息没有准确填写，这些不会影响日后的领取和理赔，再比如以前投保有帮代签名，抽空改过来就可以。但一旦你隐瞒疾病史，又因为这个疾病导致了并发症，那么这一系列情况都可能会招来保险公司的拒赔。丁庆年也解释道：“现在新保险法在保护被保险人的利益方面做了很多规定，比如说不如实告知，在承保两周年或是五周年之后，就可以当做保险公司是默认了，保险公司必须承担他们相应的责任。当然这对投保人来说还是有风险的。所以，如实告知家族遗传病史在投保过程当中，也是非常重要的。”
■ 登山、蹦极、漂流也要告知?
在投保过程中，需要如实告知的除了上述的健康史告知、家族遗传病史告知外，一些相对来说可能会造成高风险隐患的习惯也是需要如实告知的。丁庆年举例说，有的被保人每天要抽两到三包烟，有的被保人有高风险的运动爱好，其实都需要告知。又比如说有些人喜欢去蹦极、登山、漂流……当然，如实告知指的是比较频繁地进行高风险的运动，这些习惯都可能造成你遭遇意外的风险比一般人高得多，被保人可能需要加费承保，而保险公司也并不是因为被保人有一次旅游高风险的项目就不帮你承保或加费承保。如果有高风险项目运动而没有告知，最后发生事故时，保险公司也会根据少交或应交保费的比例进行合理赔付的。
■ 不允许虚报身家
在投保过程中，对于家庭财产的状况，也是需要如实告知的。“你不能随便放大太多，或减少太多，举个例子，比如说你是一个大学生，大学生有学生保额的限制，因为目前我们创造财富的能力不强，可能大部分是在开销当中，所以对你的保额，它就有限制。如果是打工族，工资三五千块钱，对他来说，他可能二十倍三十倍的保额就够了，他如果买到一千万保额的时候，他虚报家里财产有一百万两百万，最后以选择性的方式身故了，这也是不如实告知的一种，那么有可能会导致保险公司的限额赔付或完全拒赔。”
■ 医院已有患者联网
其实很多人不愿意如实告知是因为怕费用会高一些，但是可能会在日后的理赔上造成一些困扰。例如，现在医院一般都是联网的，一旦发生理赔时，保险公司自动会查到你隐瞒了病史，那么也许就会产生拒赔的结果。丁庆年总结道，凡是影响保险公司作出风险判断的瞒报事实都可能影响投保人未来的理赔。
所以说，如实告知能让投保人降低风险，使保险公司没有拒绝赔偿的理由，更能在意外来临时顺利地得到全额赔偿，让保险真正成为我们生活中切切实实的保障。
