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时光推进，高考如期而至，出国留学也越来越成为家长、孩子们的未来选择之一，目的地亦不再局限于美国、澳大利亚等老牌留学国。出国本就是杂事一堆，而留学保险这一环节，也有数不尽的学问。且看本报记者专访保险专家，留学生应如何应对留学保险。
【为何】
留学生保障引各方普遍关注
现在，适当适量购买保险已经成为国内生活的消费者投资理财架构中的必选项之一，但很多消费者对于出国留学为何购买保险、入险之后究竟能否得到实惠不是非常了解。
平安人寿保险北京分公司专家指出，留学生初到境外，对当地的环境非常陌生，如遇突发情况便会求助无门、手足无措。再加上语言方面及生活习惯上的差异，孤身在外的留学生在发生意外事故或疾病时非常需要一份保障全面的保险保障。另外，留学的学费不菲，一旦留学生发生意外或者疾病，也会导致经济上的重大损失。
近几年，随着出国留学生的人数逐年增多，涉及到中国留学生人身安全和健康的事故比率也随之升高，媒体报道中也多有中国留学生在国外出现的种种意外伤害和意外事故。例如，近期在加拿大发生的震惊全球的留学生被杀案件，美国的中国留学生被枪杀案件，以及中国留学生在澳大利亚被抢劫殴打案件……这些给学生和他们的家庭带来了巨大伤痛，也引起了当地政府、驻华使馆和中国教育部的高度重视，中国留学生的个人保障问题引发了各方的普遍关注。
阳光保险专家指出，对多数国家来说，留学生、游客等无法享受当地的社保福利，独自在外，如遇到生病等情况，将会带来诸多不便。如购买保险，医疗费用有保障，不会因为费用问题耽误病情，影响到学习、生活及旅游行程。特别是在欧洲、美国、日本这些医疗费用水平较高的国家和地区，保险的重要性更加显著。
此外，不同国家对于入境学习、旅游有不同的标准和要求，有些国家甚至将保险作为申请签证的一个必要条件，如美国、加拿大等国家要求申请留学的学生必须有全球性的医疗保险。
事实上，目前的出国保险的保障范围也比较实用，如保障的内容包括意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失、学业中断费用保障等，可以最大程度降低旅行中有可能碰到的风险。
【如何】
市场：需求大品种少
要想考察留学保险市场的情况，仅从出国留学的人数近年来飞速增长的趋势上就可见一斑。相关数据显示，从2009年开始全国留学人数超过20万，其中90%是自费留学生，并且每年以近20%的速度增长。
尽管可以看得见的市场需求非常之大，但略显遗憾的是，目前能够提供境外留学保险服务的中资保险机构并不是很多。在记者的采访过程中，多家企业均表示并未在此领域做过多涉及，但均表示出了较大的兴趣。
平安产险专家表示，国内能够提供留学保险的机构中，有一部分仅能提供意外、医疗等最基本的服务，无法满足留学生实际面临的风险需求。平安产险的境外留学险种相对较为丰富，提供涵盖从意外到医疗到紧急救援、从学业中断到旅行不便到第三者等众多责任的产品，为留学生提供一站式一揽子风险解决方案。
阳光保险专家指出，国内主要保险公司将市场目标锁定在保险期间3个月的产品上，根据保额不同，价格在800-2000元不等。阳关产险亦有相关领域的险种，可以将境外救援与保险合二为一。
品种：不同国家“内外有别”
尽管留学保险已经成为境外留学的必需品之一，但并不是说任何保险都要一应俱全。专家指出，消费者在购买保险时应该按需分配。有些孩子在很小时，家里就为其买齐各种保险，留学前梳理已有的保险产品很有必要，建议返还型重疾、长期寿险尽可能保留，因为中途退保要承担数额不一的损失;意外医疗、住院补贴这类消费型保险一般是一年期，无需专门取消，在出国期间不续保即可。
阳光保险专家指出，留学保险无外乎意外、医疗、救援责任，各公司产品均有销售。由于部分国家在办理签证时就要求提前购买规定保额的保险，留学生可以先购买符合签证要求的保险，待到达目的地后再购买当地的险种。购买留学保险可以分两步，先在国内购买过渡型的保险产品，提供留学生在出国最初时期的人身安全和医疗保障，再到留学当地购买保险。对于在留学当地购买的保险，家长首先应确认学校是否提供代办保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划;或者咨询当地已经购买过保险的留学生。
具体到各个国家来看，美国、新西兰等不存在空当期、保险需求不非常明显的国家，可以考虑在国外直接购买保险。尤其是美国虽无强制必须在本土购买，但因医疗保险的特殊性，目前还没有一家中国保险公司承保美国的医疗保险，为保证学生顺利注册，一般还是建议在当地购买医疗险。加拿大、英国、德国、日本等对留学保险有明显需求的由国内保险公司主攻;澳大利亚则规定了留学保险必须在认可的澳洲保险公司购买。
选择：按需入保多方考量
相较于国内市场，出国留学保险无论是在承保还是在理赔方面都有着天然的不便利，在搞清楚了为何保险及保险市场的基本情况后，如何选择保险就成为务实之举。平安产险专家指出，留学生购买保险产品时应从实际面临的需求出发，选择保险责任齐全、保额充分、保险公司品牌过硬的留学保险。市面上一些廉价的产品保险责任单一、保额不足(如医疗额度过低，而欧美等发达国家的医疗费用昂贵)、与救援公司的合作不流畅等，一旦留学生处于风险之中，得不到及时有效的救援和理赔服务，起不到保险当发挥的保障作用。
阳光保险专家建议，应将医疗及救援责任当做购买保险产品的核心服务内容，需要关注保额和具体的服务内容。具体操作时，可以从以下几个方面进行考量：
保障额度及相应价格;保障项目及细分范围，如基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等;
除外责任范围、合理程度;是否有比较针对性的保障项目，如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故，无法继续留学生涯，已交学费无法退回的损失);
合作的国际救援组织的覆盖范围及救援能力。
【理赔】
尽管投保人在入险时均希望永远都不要用到保险，但现实却常常事与愿违。此时，保险就成为挽回损失、减少伤害的法宝。而境外出险如何理赔，也就显得尤为关键。在地域限制等客观因素的影响下，境外理赔相对境内理赔略显复杂，更要求消费者在出险后谨慎应对。对此，专家建议：
首先，保持冷静，切勿慌乱;如有人身伤害请首先进行自救和紧急处理;
其次，第一时间拨打保险公司或者授权的救援公司的24小时救援电话，告知姓名、证件号码、保单号码，并以中文描述发生的情况和损失情况，按照电话中专业人员的指示进行相关处理。强烈建议留学生将救援电话号码和保单号保存在手机里随身携带。
对于非人身伤害的情况，也需第一时间拨打保险公司/救援公司电话并注意保留一切相关证明文件(如延误证明、行李丢失证明、机票住宿证明、学杂费证明等)，以便回国后理赔。
然后，消费者及时凭保险单、受益人身份证件、被保险人的护照及入境证明、当地公共医疗机构或交通警察部门或其他市政部门出具的相关证明等理赔材料送(寄)往保险公司申请理赔。
此外，专家提醒，还有一些细节需要注意，保险公司提供的医疗保险卡，看病就诊时务必随身携带;消费者一定要对产生损失相关费用的票据单证进行留存;在提交理赔申请之前，尽量将所需资料准备齐全，以便保险公司在最短的时间里完成赔付。
