AA制家庭构筑保险需求 寿险才是最基础配置

　　理财互动

　　梁先生和太太都是80后，婚后两人的财产一直都实行AA制，各理各的财。梁先生的年薪约15万元，太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有普通医保社保。平时两人都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。最近很流行保险理财，不知道两人该如何制定自己的保险理财规划?

　　专家支招

　　观念：保险主要用于保障

　　创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识保险的作用。保险的主要作用是保障——保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。

　　虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活;重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用;一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。

　　除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。

　　需求与方案

　　针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。

　　整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。