读者梁先生来信咨询：
我父母已退休，退休金共3000元，有社保无医保，只有大病
医疗保险，母亲患有关节炎，父亲颈椎腰椎不好，二人每月吃药约600元。本人月实发工资4500元，年终奖大约1万元，有五险，无其他
保险。妻子月实发工资3500元，年终奖3000元，有五险，无其他保险，现已怀孕四个月。
另有存款10万元，其中8万元能按月息一分拿，另2万元放在股票账户上，现处于现金状态。有二套房，均为60平方米，其中一套为地处二环外的房子，目前在建中，准备小孩大些后搬过去。夫妻二人现与父母同住，每月给父母伙食费2000元，其他支出每月约2000元。
由于现在没有其他投资，而小孩即将出生，感觉压力挺大，想请教下我现在这种状况应当如何理财。
理财建议
根据梁先生提供的资料分析，其家庭属于中等收入水平。但由于其家庭总共有四口人，而且不久之后小孩将要出生，让其感到有压力是难免的。考虑到梁先生等小孩大些后可能会与父母分开住，所以做理财规划时，将其父母退休金部分进行单独考虑。
根据提供的资料，夫妻俩现在年收入为10.9万元，家庭总的年支出为6万元(注：包括小孩出生之后每月预计的1000元支出)，每年年结余为4.9万元。目前房子问题已解决，现在主要考虑的是小孩的抚养及教育问题，夫妻以及父母的养老问题，具体建议如下：
1.现金规划
梁先生的家庭现在每月开支4000元左右，不久之后小孩要出生，每月至少会多开支1000元左右，建议预留4个月的开支当做家庭备用金。梁先生可以将股票账户中的2万元现金转出来，其中1万元放在活期账户周转使用，1万元可以存3个月定期或者购买货币型基金，以增加收益。您目前8万元存款能按月息一分拿，转化为年利息为12%，大概等于银行同期年利率的3.42倍，根据现在法律规定利息超过同期利率的4倍将不受法律保护来判断，由此判断您的该项投资属于偏高风险的，建议及早收回来。
2.保险规划
夫妻俩目前只有五险无其他保险，很明显，保障是不够的。因为他们现在比较年轻，肩负着赡养老人和未来抚养孩子的重任，建议两人重点追加定期寿险，附加住院医疗及
意外险为主，大概年保费支出为1万元左右比较合理，这部分资金可从年终奖来支出。建行95533电销中心销售的太平洋吉利宝
意外险以及中英乐安康住院津贴险就包含这两种保障，而且电销保险是分摊到每月缴分摊了投保压力，比较适合工薪阶层的工作人员，建议了解。
3.子女抚养及教育金规划
梁先生的小孩不久后就要出生，现在就要提早做好准备，预留医院生产等小孩前期出生护理的费用1.2万元左右。另外目前市场处于相对低位，建议从现在起每月从工资结余中拿1500元做股票型基金定投，这样不仅可以分散风险，还能达到强制储蓄的作用。小孩的教育基金从出生便开始准备，时间相对充裕，可以分担未来考虑小孩念书的压力。
4.夫妻养老规划
目前夫妻俩虽然都有社保，但根据现在的通货膨胀率来看，两人未来的养老问题是不得不去考虑的。假设年化收益率为8%，从现在起建议夫妻俩每月定投偏股型基金1500元，那么30年后将拥有一笔225万元的养老金，这样便能解决后顾之忧。
5.父母养老规划
梁先生的父母目前每个月养老金收入3000元，每月吃药600元，有社保无医保，只有大病
医疗保险。根据其父母目前的年龄及身体状况来看，增加相关的
医疗保险不太现实，因为一般商业保险都有投保年龄限制，在医疗方面的最高投保年龄为65岁，且公司会根据体检结果决定承保或者加费等情况，年缴纳的保费也较高。所以，梁先生的父母现在每月剩余的2400元养老金，只能做比较稳健且流动性相对强的理财，以备不时之需。建议每月定期追加购买货币型基金或记账式国债，变现速度快，且年化收益率也会达到4%~5%。
