每年最高省30%
倪向楷先生今年47岁，妻子王瑛瑛今年43岁，两人2006年才登记结婚。倪先生在一家事业单位工作，每月工资4000元，年终奖2万元；妻子为几家私企做会计，每月收入约1万元。两人单位均给上了五险一金，妻子购买了总保额10万元的大病商业保险。夫妻现有存款15万元，倪先生股票账户中有5万元股票。
两人2006年贷款购买了120平方米三居室，目前还欠银行贷款50万元，期限20年。每月还贷3800多元。家庭花销每月4000元左右。
儿子现在在上幼儿园，3年后上小学时跨区就读需要缴纳一大笔赞助费，加上各种费用可能至少需要10万元。
【理财目标】
夫妻俩怎样投资才能尽快还清房贷？儿子的教育经费如何积攒？怎样能尽最大可能利用现有资金理财？
【财务分析】
倪先生夫妇当前月收入14000元，其中月供3800元，日常花销4000元，每月可结余约6000元，每年有20000元年终奖收入，其收入支出比例和房贷比例均在合理范围内。因此家庭整体财务状况属于良好。
经过分析，夫妻俩积攒教育经费和资产理财的需求较合理，但还清20年的房贷有待推敲。当前限购令和银行个贷政策均偏紧，如果动用家庭现金类资产还清房贷后，再有现金需求将较难获得贷款，且当前房贷利率水平比较市场平均收益水平偏差不大，与国债水平接近，因此不建议提前还清房贷。
【理财建议】
一是不建议提前还清房贷。
二是将当前15万元存款其中10万元转化成3年期国债，以便3年后有稳定的现金流支付赞助费，另5万元可以购买银行理财产品，在获取高于储蓄利息的同时，由于银行理财产品通常期限不长，还可以在一定程度上保证家庭的现金流动性。
三是由于当前资本市场表现不明朗对于普通投资者来说操作难度较大，因此建议将当前5万元股票转化为5万元股票型基金，一方面可获取资本市场的波动收益，另一方面也可以增强投资的专业性。
四是对于每月6000元结余，建议选择基金定投或者黄金定投，通过定投这种强制储蓄、积少成多、熨平波动风险的投资形式，尽可能实现理财升值，也可作为子女教育目标。
