借鉴美国经验 推断我国长期护理保险发展

    美国商业长期护理保险

　　值得借鉴

　　美国商业长期护理保险开始于20世纪七八十年代，属于出现较晚的险种，现在已经成为美国健康保险市场最欢迎的险种。其特点是保障范围全面、利益多样，重视居家护理和社区护理，重视对护理服务等级的划分，重视事务性的给付方式，保单灵活性、多样化，享受充分税收优惠，并且是以团体的方式进行销售。但也有两个缺点：比较容易出现道德风险、费用比较高。

　　根据美国商业长期护理保险的缺点，我国首先应该建立长期护理保险市场的风险防范机制，建议引入“管理式医疗”模式，其关键是保险公司直接参与对护理服务体系的管理，在管理中可以控制护理费用的增长。

　　其次是直接提供长期护理服务，就是实物的支付方式。实际费用补偿型保单比较复杂，定额给付型保单容易出现道德风险，实物的支付方式是比较好的理赔方式，可以比较好地避免道德风险，而且使被保险人享受到充分的护理服务。

　　第三就是适应社会需求，完善保单条款的设计。调查显示，经济问题依旧是消费者对长期护理保险购买的最大影响因素，因此有必要采取更加灵活的销售和缴费方式，应根据不同层次的需求制定不同类型的保单，并大力发展企业团体长期护理保险。

　　与此同时，加强中青年人的风险意识，完善护理机构及护理人员队伍，大力发展家庭健康护理和社区健康护理，以及建立健全相应的法规政策，都是大力发展商业长期护理保险必不可少的基础性工作。