根据不同的年龄阶段来配备女性保险

现代女性，承担着照顾家庭与工作的双重压力。保险是她们抵御人生各种风险的利器。记者在采访的时候发现，现在很多的保险代理人向女性推荐保险时，往往是男女购买同样的保险产品。这种操作方式是否合适？业内人士告诉记者，从保险的品类上，男性与女性购买的保险品类类似，但在具体产品的配备上，男女应该有别。

　　据记者从沃保网保险专家处了解，在保险公司销售的保险产品当中有专门针对女性的保险。对于这些险种该怎样配备？什么时候配置？配多少保额合适呢？业内人士表示，女性购买保险，可以根据年龄阶段来配备不同的保险产品。

　　男女保险不要雷同

　　记者在采访时经常会发现，一些保险代理人在为客户推荐保险产品时未区分男女，使得男性与女性购买的保险产品都是一样。中山某家保险公司一位姓萧的保险代理人，在为一对夫妻推荐保险时，无论是意外险、重疾险还是养老险，产品都是完全一样，除了养老险的领取方式不同，其他保险的保额都是一样的。

　　“男女配备保险，在保险的品类上可以是一样的。因为人的一生不管是男女都会面临生老病死的问题，可以用保险防范可能存在的风险。男女都需要健康险、重疾险或是养老险等。”中国人寿中山分公司讲师孙君早对记者表示。

　　可是，男女在具体保险产品的选购上不能雷同。风险有大小，男性与女性在人生历程当中的风险指数不是完全一样的，所以保险产品的选择上要做区分。“例如，在保障方面，男性要购买意外与重疾。女性虽然也要重疾，但是女性重疾险的产品可能会不同于一般的重疾保险，女性的重大疾病包含有女性所特有的疾病。”

　　夫妻买保险，在保险资金的配比上，也可以做区分。假使丈夫是家庭的“顶梁柱”，那么保险的资金投入要高于妻子，同时保额可以做得高一些。

女性需要的专业险不热

　　据孙君早介绍，现在很多女性的保险意识比较强，但是出于传统观念的影响，这种较强的保险意识往往体现在为自己的子女、丈夫、父母购买保险，而将自己的保险给忽略掉。但是，这并不表明女性不需要自己的保险，她们在人生历程当中同样会遇到各种风险。

　　据中国人寿中山分公司的理赔数据表明，近年来，重大疾病赔付呈逐年上升的趋势，对于女性来说，子宫肌瘤、卵巢囊肿、乳腺癌、宫颈癌最为常见。从发病年龄看，发生重大疾病赔付的平均年龄低于45岁，整体水平趋于年轻化。从医疗费用来看，发生重大疾病后所花费的医疗费用往往在10万－30万元之间，假使患者的存活时间较长，加上后期治疗所花费的费用，总的治疗费用超过50万元。

　　同时，女性还会在生育等方面都存在风险。这些方面的风险都是女性保险需要承保的内容。实际上，有专门的女性险可以承保女性可能面临的风险。女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，例如为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。

　　而孙君早认为，储蓄型保险与投资理财型保险没有性别方面的区别。“生育险、针对女性生理特征设计的专用型保险、呵护类保险对于女性更具有针对性。但是在中山，呵护类保险没有销售，因为有个道德风险问题。生育险与针对女性生理特征设计的专用型保险有销售，但是销售情况不是很好。因为很多的女性都抱着侥幸心理。”

□小提示：怎样配备女性保险？

　　根据不同的年龄阶段来进行配备

　　作为这些专门的女性保险，该怎样配备呢？什么时候配备？孙君早建议，女性配保险的时候，应根据不同的年龄阶段来进行配备。

　　“在30岁之前，女性一定要配的保险是针对女性生理特征的重大疾病保险，因为这类保险，早保早能得到保障，并且保费也会相对更低，加上现在一些重大疾病有越来越年轻化的趋势。”孙君早表示。重疾的保额是多少适合呢？“最好是30万以上，因为治愈重疾保险需要的费用不菲，加上治愈需要三年五载。这些治疗期是没有收入的，所以保额中除了治愈费用之外，最好还要含5年的收入与所欠的债务。假使是在供房的投保人，保额中最好包含房贷。这样万一患了重大疾病，生活也不会受到影响”。生育险一般是保障女性在生育过程遇到的风险。但是怀孕的女性不能购买生育险，所以生育险要在怀孕之前购买。

　　“尽管一些储蓄型保险与投资理财型保险不是女性所特有的保险产品，可是女性到了30岁之后，就要开始考虑购买这些保险来做未来的养老规划。”孙君早说，“女性寿命的平均年龄比男性寿命高，加上现在老夫少妻的现象比较多，这意味着到了晚年，女性会有一段时间是自己一人度过的。所以，用保险准备养老金是不可少的”。