每年最高省30%
两种方式收益差别不大
所谓生存金，是指到了保险合同约定的日期后，保险公司按合同约定的金额、方式、期限向保单受益人支付的金额，在终生寿险、分红险中最为常见。具体到分红险，生存金领取与所缴保费无关，但与基本保额直接相关，一般约定为基本保额的固定百分比。
一精算人士表示,过去的返还型产品很多都是要到六、七十岁了才能领取养老金,但近年来快速返还型产品热销,保险公司在竞争压力下,不断提高返还的频率。但事实上,快速返还和到一定年龄后才返还的收益差别并不大。
以某公司一款年缴超过2万的分红险为例，其保额只有10万，而缴费时间则是10年，保额都没有保费高，但是其返还却从第三年就开始，即每隔一年就返还给受益人。
上海一家保险公司银保负责人也坦言，今年银保新规引起全行业保费增速放缓，险企为了挽回银保保费颓势以及加大个险销售，迎合消费者的心理特点多推销缴费期限短、快速返还型的险种。
据太平人寿浙江分公司高级经理彭湃介绍，快速返还和到一定年龄后再返还的收益差别其实并不大，快速返还只是把生存金的给付提前了而已。因此就生存金给付水平而言，什么时候给、每次给多少，并不是最重要的，关键是要看总体给了多少。对应到分红险，就是各种返还方式一共返还的收益有多大。从现有产品来看，两种返还方式的收益率一般只比长期定存的收益略高，当然保险产品还有保障功能和分红收益。
彭湃说，投保分红险，保障功能必须放在第一位，其次才是返还方式选择。比如看重教育投入和理财性收入或者对流动性要求较高的，可以选择快返型产品；着重于养老需求的，则应该选择到期返还型产品。
此外，由于生存金与基本保额直接挂钩，分红方式和分红水平会影响到快返模式下每年领取的生存金多少。如果投保人采用现金分红，即每年将红利取走，则每次领取的生存金相对固定；如果采用保额分红，即将上一年度分红累计到下一年度保额，则每次领取的生存金会随着保额上升而增加。
