每年最高省30%
刘小姐，今年34岁，是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年，因为工作勤奋，深得老板和同事的认可。刘小姐性格开朗，但由于工作繁忙交际圈窄，加上自身对配偶的要求较高，一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元，还有3万元左右的年终奖。工作多年也积攒了一些个人金融资产，包括银行存款12万元，市值3万元的股票和市值5万元的基金，由于今年市场震荡，现在还略有亏损。刘小姐的父母刚退休，身体健康，对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长，刘小姐对成家反而没有像前两年那么期待，她以平静心态等着缘分的到来。
刘小姐现和父母同住，平时喜欢旅游和摄影，节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000-4000元，主要是购物、朋友交际和交通费，每年用于旅游的花费大约在2万元。
除了公司缴纳的社保外，刘小姐没有购买商业保险。
理财目标
希望能尽快找到心仪的老公，但对独身也有一定心理准备。
如果独身，她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房，并积攒养老金。
资产状况分析
在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭应预留一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额)，以备不时之需。刘小姐将所有积蓄都用来投资或定存，没有预留备用金。
投资性资产是客户实现未来理财目标的资源，一般投资性资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘小姐将所有的资金都用来投资，其中60%的资金放在定期存款上，另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识，平时对证券市场也没有很投入地研究，导致几年来的投资回报率很低。
资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看，刘小姐资产负债率过低，说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。
收支状况分析
收入结构分析：刘小姐主要收入来源于工薪。因此，自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础；而通过合理的资产配置，实现稳健的资产增值，也是未来收入的补充。
支出结构分析：刘小姐住在父母家里，没有居住支出，但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例(即消费率)一般不宜超过60%，刘小姐该项比例较高。她需要合理安排支出，减少浪费，增加积累。
理财建议
预留备用金以便不时之需
刘小姐虽说住在父母家里，但生活已经独立，可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金，以获得较高的流动性，避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现，从而遭受经济损失。
购买商业险获必要保障
父母年事已高，刘小姐可根据父母养老需求计算保险金额，购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低，一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘小姐喜欢登山旅行，应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身，到了30岁以上，除了注意保健，还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障，刘小姐才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。
养成记账习惯免花“冲动钱”
没有生活负担和家庭压力，“剩女”们常出现冲动型购物。刘小姐也不例外，据统计，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消费性的支出，如果未来计划购房，她就应该养成记账的习惯。
记账，能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时，刘小姐还可尽量使用信用卡消费，每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样，每月设定消费预算并严格遵守，避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘小姐日常支出控制在2500-3000元左右，每月可节省1500元-2000元左右。
合理资产配置购买基金定投
从刘小姐以往的投资经历看，没时间打理加上对证券市场不关注，显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品，当前正处于升息通道，购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出，购买基金。刘小姐可将8万市值的基金按照6:4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品，以获得稳定的收益。
刘小姐可利用每月节省的1500元中500元支付保险费，1000元定投波动较大的股票型基金，该笔定投可用于养老金的储备。假设刘小姐55岁退休，寿命80岁，退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率，假定年通货膨胀为3%的话，刘小姐需准备每年近5万元的生活费用，25年需要78万元。如果刘小姐每年定投12000元，按照平均回报率6%的情况，到退休可积攒48万元，其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。
政策效果不明购房规划稍慢
当前上海房价处于很高的水平，房价拐点还未到来。刘小姐无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘小姐关注学区小户型老工房，总价低，抗跌性强，投资或者将来有孩子后的教育都有价值，租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高，待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪，早做储备。总之，刘小姐的消费需理性节制。
[理财师手记]
“剩女”更要居安思危
“剩女”拥有一定的经济基础，生活独立，相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒，当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识，其实如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资，帮助自己在事业上取得更好的发展，获取更为良好的职业前景和收入；调整心态，扩大交友面，积极寻找心仪的配偶，并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。
安排好自己的生活，无论“嫁”与“剩”，都能保持积极自信的心态，并做好必要的财务安排，才能真正享受“剩女”的潇洒生活。
保险规划收支有度未雨绸缪
容貌出众、才华横溢、驰骋职场、收入不菲、自由潇洒……“剩女”们此刻的人生无比的灿烂和幸福。由于没有家庭负担，父母健康无需照顾，本人也没有病痛之患，加上对自身能力的自信，大多数“剩女”都敢于且乐于高消费。
但是，作为自身唯一的经济来源，同时也是各种风险的集聚点，如果职场上遇到不顺利的状况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，“剩女”们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。幸福与无助之间，也许只有一墙之隔。是不是已经在为将来的日子“精打细算”，对于单身“剩女”可能更加重要。
根据刘小姐目前的收入和消费情况，我们认为，刘小姐首先需要一份基本的重大疾病保障，推荐设置15-20万元重大疾病保障。其次，需要一份存取自由的养老储蓄。这份储蓄是为个人养老而准备，通过每年或者每月的强制储蓄来逐步积累。建议将年收入的10%作为年缴的金额。虽然这份强制储蓄计划最初目的是为了养老准备，但是未来有特殊情况也可以十分自由地动用其中的部分或全部资金。也就是说，需要一个灵活支取的资金账户。
要满足上述的两大要求，只要一个万能产品就能够全面解决。给刘小姐的建议是：年缴6000-8000元的万能产品，基本保险金额20万元，附加重疾15万元。从某种程度上说，一份完善的保障更能给女人带来确定的安全感。当刘小姐的生活状态发生变化的时候，比如结婚、生子、需要赡养老人等，此时就需要再次审视身上的“负担”，重新调整个人乃至家庭的保险规划。
