每年最高省30%
“付二贷”是指一付车贷、二付房贷，反映出了现代年轻人的巨大压力。 房奴加上车奴，“付二贷”身上的压力可想而知。对于这些年轻人来说，该如何通过理财来化解巨大的财务压力呢？
嘉宾：农业银行省分行营业部理财师 任琛
工行省分行营业部理财师 江丽
浦发银行私人金融顾问 邵玥
随着《爱情公寓2》的热播，“付二贷”也成了一些80后年轻人的口头禅。顾名思义，“付二贷”是指一付车贷、二付房贷，反映出了现代年轻人的巨大压力。中国人的传统生活就是衣食无忧、居有定所。年轻人都想提高生活质量，拥有自己的住房和车子，但无奈口袋里的钱不够，只能选择用贷款的方式购买。从此就踏上漫长又辛苦的还贷生涯，因此这些人也被戏称为“付二贷”。
房奴加上车奴，“付二贷”身上的压力可想而知。不仅如此，在除去车贷、房贷之后，他们还必须面临医疗、子女教育费用和父母养老费用等多种压力。那么，对于这些年轻人来说，该如何通过理财来化解巨大的财务压力呢？本期我们邀请多位银行理财专家，共同为大家出谋划策。
三个原因导致压力过大
任琛：所谓衣食住行，现在的焦点已经集中到了居有定所，行有私车。“付二贷”凸显了现代都市年轻人的巨大生活压力。其实，买房、买车，都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二贷”之所以感觉负担过重，主要有以下三个原因。
第一是对自身情况了解不够。若是手头比较宽裕，未来也有足够的现金流可以归还贷款，当然可以买好房好车，提高生活品质。但是脱离自身实际，追求高品质的房、高配置的车，在“鸡头凤尾”的步步选择中弃低就高，一时冲动大幅超过原来的预算，代价就是会诞生一个个崭新的房奴加车奴，而且一做就是很长时间。
第二是没挑准出手的时机。买房买车和其他消费一样，不少人也会表现出追涨杀跌的本性，低价时出手不够果断，高价时又徘徊不前。过去的很长一段时间里，房价一直处于上升通道，观望者很容易错过最佳的购置机会。当下，全国各地又出台了严厉的调控政策，虽然房价还在高位运作，但其上升的势头势必会被遏制，可静观其变，适时选择置业时机，一旦时机成熟就要及时出手完成置业目标。买车选择好了一个合适的时间点，比如“金九银十”、“年终冲刺”、“特价车”、“纪念版”，或者参加团购，都能省下不少钱。
第三是没有控制好每个月的还款金额。房贷的期限最长可以到30年，而很多人往往觉得还款期限越长会付出更多的利息，因此选择较短的还款期限，导致发完薪水留出月供后的生活费显得捉襟见肘。其实，利息是按照剩余的贷款本金和利率决定的，有多少的贷款本金被占用了多少时间，就付多少的利息，这对每一位贷款客户来说还是相对公平的。因此，还款期限越长，归还的本息总额较大，但分摊到每个月的还款额会较少。车贷一般是1到3年，在申请车贷时，会被要求每年购买汽车全险，这也是一笔不小的开支。一般来说，家庭车贷多在10-15万，如果经济条件许可，尽量选择较短的还款期限，或在发放年终奖、有大额收入时提前还款。
因此，对于年轻人来说，很有必要在成为“付二贷”前，做好未来现金流的长期规划，最大限度地缓解由此带来的经济压力。留意各项政策的出台，从根本上了解房价、车价的变化，提高手头资金的性价比。最后，多和理财师交流，制订合理的贷款和还款计划。
合理规划减轻家庭负担
江丽：“付二贷”与“富二代”一样，都是社会发展的产物，从另外一个角度看，“付二贷”们对未来生活愿景无疑也是积极的，他们希望居有定所、活得体面。所以必须利用适当的理财方式，减轻他们每月的负担。我给他们提供以下四条建议：
首先是合理地预留存款作为家庭和个人紧急备用金，同时建立家庭收支账簿。控制家庭支出，区分必要支出与非必要支出，对每笔支出进行记录，通过对账簿，可以发现乱消费项目。在每月合理地支出，同时预留出家庭备用金的情况下，还可以通过参与基金定投、黄金定投等理财计划，实现小积累大财富。
其次是合理地申请房贷与车贷，这是非常必要的。房贷是属于良性的负债之一，对于许多年轻人而言，建议可以释放延长申请的房贷期限，能贷多久就贷多久，这样每个月月供就会相对减少，家庭的财务链就不会绷得太紧，让家庭现金流有一定的弹性空间。
再次是建立保障规划。有车贷、房贷的压力，年轻人又是整个家庭的支柱，所以必须配备必要的保险作为保障，建议可购买一定数量的重疾保险，保障每年的必要医疗支出；同时因为房产是家庭最大的一份资产，建议购买一定的财产保险，来防止意外事故的发生。
最后就是充分利用银行的优惠政策。比如对于买车贷款，许多银行推出了银行卡汽车分期业务，手续比汽车按揭贷款更简单，年费率在3%-5%，可以为有购车需求的年轻人提供更优惠的条件；对于房贷的客户，有些银行推出了“以存抵贷”的优惠条件，比如工行的“存贷通”功能，5万起，可最高实现抵扣贷款利息的80%，这样一来会大大减轻房贷压力。
做好两个加法两个减法
邵玥：“付二贷”们在实现梦想的同时也给自己加上了一副重重的枷锁，在每月还款日，看到那些数据时可能会觉得心有余而力不足。那么该如何做好自我规划，靠自己的双手去实现减负呢？我建议他们选择适合自己的加减法。
减法提前还款
当前CPI居高不下，特别是加息后每月负担又重了点。在有部分闲余资金又没有好的投资渠道时可以选择提前还款，首先比较手上的车贷和房贷的利率，选择贷款利率高的先还。值得提醒的是，各大银行的提前还贷政策也不尽相同，一般情况下需要提前预约，同时对提前还款额也有不同要求，而且个别银行需要支付违约金。在加息增加、还款压力并不是特别大的情况下，如果不能拿出大额款项的话，提前还款并不太划算，有时省的利息还不如违约金多。每个人视自己的情况选择提前还款。
加法累计闲余资金
在累计闲余资金的时候，可以考虑投向货币市场，而不单以银行定期存款形式。货币市场基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要品种。
减法保障生活，减少不必要的开支
合理利用信用卡，不要过度超前消费。在保证正常生活和还贷的基础上，减少不必要的开支。可借助记账，不让自己的钱流失在不明不白中。作为中流砥柱的“付二贷”，当然也不能忘记给自己买一份必要的保险，让自己的品质生活得到保障。对于年轻人来说，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母和家人有一份保障。由于这个时期工作的不稳定，主要风险一般来自意外伤害。因此建议选择定期寿险附加意外伤害保险。
加法多渠道的投资
自从2008年金融危机以来，各国政府为了挽救经济投放了大量的货币，2010年的主权债务危机又使得欧元出现大幅的贬值，而此次日本地震又引发了核危机。这些现象让人们对生活感到不安。因此在长期投资中可配置一些黄金作为防御性投资。100年前一克黄金能购买到的物品，100年后一克黄金仍能买到等量的东西，不变的购买力让黄金成为防通胀的理想工具。但由于黄金本身不能生息，建议不超过家庭资产的10%为宜；另外可以配置一部分资产分散投资于消费主题基金、通胀通缩主题基金以及一对多专户理财基金产品等。无论对于“付二贷”还是月光族来说均可选择定期定额的投资，在有效抑制消费、强制储蓄的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场的波动。
