白领小夫妻月入1万 如何保障未来生活

　　吴先生，今年28岁，毕业后就离开出生的城市，外出打工。经过自己多年的打拼，他现在任某知名公司财务，月收入7500元，公司为其购买了五险一金。而不久前太太也来到了深圳，每月月收入2500元。

　　夫俩现在在深圳拥有一套商品住房(现值90万元)，是父母希望夫妻俩能在此站稳脚跟从购买的，但装修费用由他们自己贷款承付，现贷款余款14.7万元，月供3300元。现家庭每月衣食开支1500元、交通开支800元、其余各项花费共1000元；拥有现金及活期存款17万元、定期存款6.7万元、其他资产7万元、信用卡欠款4000元。

　　理财目标：

　　1、购买一定的保险，对未来提供保障。

　　2、希望资产增值保值，最好能拥有比较固定投资收益。

　　3、打算过一段时间要孩子，准备未来孩子的教育金。

　　家庭财务分析：

　　吴先生现在拥有一个不错的工作，挑起了家庭的经济重担。不过从目前家庭财务来看，家庭财务现状比较良好，每月贷款支出3300元，刚好是家庭总收入的1/3，是一个较为理想的房贷收入比例，而家庭总负债仅占总资产的12.5%，说明家庭的偿债能力较强，负债压力不大；每月家庭结余3400元，结余率33%，说明在保证日常生活的同时，拥有一个不错的结余量。但目前家庭收入比较单一，工资收入是家庭的唯一收入，财富自由度不高。夫妻俩也没有投保任何商业保险，家庭保障不足。

　　理财建议：

　　一、现金规划

　　家庭保留一定的现金资产是为满足家庭的日常生活开销以及当意外发生时的应急支出，但留有过多的现金，将会影响收益，损失相应的投资收益。吴先生家庭现有银行存款237000元，是月日常开支的36倍，远高于理想值(3倍)，建议吴先生保留20000元作为日常生活备用金，20000元用于购买市场基金作为应急备用金。.

　　二、保险规划

　　为家庭成员投保必要的商业保险可以有效的规避一定的风险，也能补充社保的不足。目前，吴先生和太太都拥有基础的社会保险，没有投保其他任何商业保险，家庭保障不够完善。建议夫妻俩首先各投保一份健康险，主要针对重大疾病、意外等事件的发生，保额可选择30万元；另再为家庭收入主力的吴先生投保一份寿险，以防吴先生发生任何不幸对家庭的创伤，建议可选择投保两全保险(保额50万)，保障与收益并存，每年也能获得一定的分红。综合计算，家庭总保费应控制在15000元以内。

　　三、子女规划

　　夫妻俩打算过一段时间要小孩，而为孩子准备教育金则是越早越好。由于我国已经实行九年制教育制度，教育金主要准备的是高中及高等教育所需花费。以现在每年高中花费1.5万元、大学2万元计算，在年增长率4%的情况下，15年后需准备22.5万元。建议从现在开始每月定存770于年平均收益6%的基金产品中，15年后就可以筹集足孩子的高中、大学教育费用；另外每月再定投1230元于年收益8%的偏股型基金中，在孩子大学毕业时可为其准备一份不薄的“成人礼”，用于孩子出国留学、购房等。

　　四、投资规划

　　吴先生平时较忙，没有时间打理家中资产。目前，家庭可用投资资产近20万元，建议按1:1的比例，将10万元用于购买短期银行理财产品、10万元购买券商集合理财产品。以目前各大银行所推出年化收益率4.5%的理财产品计算，投资10万元每年可固定获得4500元的收益；而券商集合的理财产品续存期较长，由专业化团队负责投资、管理，代吴先生进行风险投资，以获得更高额的回报。