每年最高省30%
税延养老、变额年金、预定利率放开或三箭齐发
新一轮“开门红”已经在各大城市上演。本报记者了解到，在今年的保险产品市场上，分红险依然是主推产品。
“现在保险公司产品同质化现象严重，通货膨胀下如何理财又很受关注，虽然产品很多，有理财需求的人选择却有限，收益率也并不高，这种现状必然要改变。”1月4日，上海一位保险公司产品研发部负责人告诉记者。
他同时透露，今年关乎消费者的保险大事还有几件，包括酝酿了几年的上海税延型养老险产品有望破冰；去年保监会发布了人身险预定利率调整的通知，已经实行十多年的2.5%寿险预定利率有望放开；去年市场关注较多的变额年金新产品也有望在今年推出。
税延养老试点在即
“从2008年传出上海准备试点税延型养老险，已经整整过了三年时间，现在到推产品的时候了。”1月5日，一位保险资深人士表示。如果在2011年试点税延型养老保险，上海无疑是第一个尝“螃蟹”的地区。
根据上海指定的税延型养老险方案，在确定缴费型的模式下，个人购买保险产品每月税延优惠金额不超过500元，每年不超过6000元，保险公司推出契约型万能险和分红险，养老险公司推出信托型产品。具体产品方案已经上报相关部门。
目前上海上报税延型养老险产品的保险公司有中国人寿、平安人寿、泰康人寿、长江养老等八家公司。
“应该快了，主要还是看税收政策的配合。”一位接近上海保监局的匿名人士对记者透露，“现在国家正在酝酿提高个税起征点，推出税延型养老险其实也是一项减税措施。”
该人士表示，与传统的寿险产品相比，税延型养老险的优势是显而易见的，它除了能够享受到税收优惠之外，在投资收益上也要更胜一筹。不过，在试点的时候，不可能每一个在上海的人都能买到，它会对购买条件有所限制，比如得是常住人口，必须有单位缴纳的养老保险、医疗保险等社保，不过这个保险产品是值得市场期待的。
四种变额年金替代投连
资本市场表现不好，投连险几乎成为无人问津的产品，但是在2011年，这种局面有望被打破。
保监会在印发的《2010年人身保险监管工作要点》中提到，要启动变额年金产品研究，选择适当时机审慎开展变额年金业务试点。一石激起千层浪，去年7月下旬，保监会召开变额年金讨论会议，包括平安人寿、泰康人寿、光大永明等八家公司的精算师参加会议，对变额年金试点办法的操作细则深入讨论，并计划于10月前推出变额年金保险。
由于变额年金保险涉及到对冲模式，资金运用风险较大，需谨慎对待，保监会将推出变额年金保险的计划延后。12月底，有消息称，《变额年金保险管理暂行办法》将于近期在保监会过会，公布后，部分参与产品研发的保险公司将上报已经设计成型的变额年金保险产品。
对于有投资需求的人士来说，变额年金保险是一种理想的抗通胀工具。中小型寿险公司对该产品兴趣浓厚，主推投资型保险产品的平安人寿也在试点公司之列。在《变额年金保险产品试点名单》中，包括光大永明、华泰、泰康、金盛、联泰大都会等数十家中外保险公司都在列。
据了解，变额年金保险是一种年金与变额保险特性相结合之商品，保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，另外保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。
“产品的风险介于投连和分红之间，但又不同于万能，因为增加了保底收益，设计的初衷也是丰富目前的投资型保险产品。”1月7日，平安人寿一位负责人告诉记者。
变额年金险包括4种类型，即最低身故利益保证（GMDB）、最低满期利益保证（GMMB）、最低年金给付保证（GMIB）和最低累计利益保证（GMAB）。参与变额年金的保险公司可以在这四种产品中选择一种报批，且只限一种。这位负责人称，变额年金保险的销售规模与保险公司资本金应有一定比例挂钩，且必须有2年以上成熟的投连险运作经验的公司才可参与。
传统预定利率放开
相对于税延型养老保险和变额年金产品，对市场影响最大的将是对传统寿险预定利率的放开。
1月6日，申银万国一位保险分析师指出，预定利率的放开，意味着寿险公司在定价权上将拥有更多自主权和灵活性，但市场人士更多看到的是放开背后会给整个行业带来的不确定性，即导致寿险公司保单成本的上升，若因此引发价格竞争，可能带来传统寿险的降价潮。但是，预定利率放开，对于投保人而言无疑是一件大好事。
现在一年期银行存款利率已经达到2.75%，央行在今年继续加息几成定局，十年间物价指数上涨恐怕超过50%都不止，传统寿险的利率还维持在原来水平，不可想象。现在发达地区的保险市场上传统寿险产品保费规模并不高，如果放开，对中西部地区提升保费规模倒是一件好事，而对于城市人群来说，传统寿险吸引力已经不强。预定利率的放开，有望降低传统寿险的费率，将定价权交给保险公司，保险公司可以随着市场变化来调整利率，寿险公司适度提高传统人身险预定利率，也就意味着该类险种的保险费率会降低。
