购买分红险要看懂产品表单防“忽悠”

　　一般而言，保险公司都会印制分红险产品的宣传单张供投保人取阅，通常这张表格会将某一个投保案例的具体现金流和收益情况用一张简单明了的做一个汇总。若是能够看懂这张表，就不太会被营销人员忽悠了。

　　保费。无论保监会怎么强调回归保障，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。

　　生存金。除了分红外，主要就是每年或者隔N年派发一次的生存金。目前几乎所有分红险都是在生存金上做花样。生存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。

　　现金价值。现金价值代表着你所持有的保险真正的价值是多少，你若选择退保可以拿回的资金是多少。单单现金价值一项本身，用途有限。但是若结合很多其他指标，就可以对分红险的诸多特性做一个详细的分析。

　　演示红利。分红险一般会列出高中低三档演示红利，其中中档红利是大多数保险公司在大概率情况下可以实现的分红水平，更适合作为中长期收益的的参照。

　　生存总利益。正如前文所述，分红险的收益包括每年或者N年派发一次的生存金以及根据投资收益情况派发的红利两部分。生存总利益这个数据是由累计生存金+中档累积红利+现金价值计算而得。分析投资必须考虑投入和产出，生存总利益就是代表产出的一个较好数据。