两人虽然都买过一些个人商业保险,但向多家保险公司咨询下来,却没有一家能够给自己的公司和合伙人加以保障。两人于是求助于保险专家,希望能通过合适的商业保险保障方案来规避风险,以此确保企业正常运作和发展。
32岁的张先生和36岁的王先生在2007年底合伙开了一家贸易公司,双方各投资300万元。虽然经历金融危机的冲击,但是两人配合默契,尽管公司规模不大,但盈利情况良好,每年都能带来200万元的收益。
原本两人对彼此信心十足,公司最困难的时期已经过去,目前已步入上升通道。但今年年初王先生的一次心脏手术却令双方心有余悸,万一其中一方不幸发生意外,公司资金流和运作流程都会受到极大影响,很有可能导致公司倒闭。两人虽然都买过一些个人商业保险,但向多家保险公司咨询下来,却没有一家能够给自己的公司和合伙人加以保障。两人于是求助于保险专家,希望能通过合适的商业保险保障方案来规避风险,以此确保企业正常运作和发展。
保险专家表示,合伙创业者主要面临以下几个风险:
健康风险。很多白领、金领都处于亚健康状态,合伙创业压力大,万一在投资过程中,合伙人突患疾病,无疑会对投资预期产生极大的不利,甚至在收益较好时,也会因疾病而最终功亏一篑,尤其当投资者是家庭的经济支柱时。
意外伤害风险。意外之所以叫意外,是因为意外的发生具有不确定性和偶然性,无法预料。如交通事故、社会治安等意外的发生往往就在瞬间,它和疾病的发生一样,不论贫富贵贱和社会地位高低。所以一经发生,无疑对公司产生巨大影响。
合伙人风险。眼下,私人企业和民营企业在政策的支持下,如雨后春笋般蓬勃兴起,双方合资及股份制企业更为普遍。如其中一方因疾病或意外身故、伤残,都会给另一方带来棘手的经营困境。如果有一种方法能化解此类风险,那么对其中的另一方来说,就等于解除了他的后顾之忧。
针对以上几类人身风险,我们完全可以运用商业保险进行化解,巧妙地转嫁风险。如健康风险,可以选择时下各家寿险公司的多款健康险及附加险。一旦发生疾病,可以在最短时间内获得医疗费支持,得到有效救治,又及时弥补了社保不足的部分,最大可能减少“因病返贫”现象的发生。意外险同样如此,它能以较低廉的保费投入,获得较高额的意外保障。
然而针对合伙人风险,是否也有相关的保险呢?据了解,目前国内针对这方面推出的保险很少。西方发达国家的做法通常有两种:第一种是在公司注册的时候,就从出资中拿出一些钱,以出资额为保额,为每位股东或持股超过一定百分比的股东购买寿险保单。每位股东有一份单独的保单,被保险人是股东本人,受益人由该股东指定,同时做好律师文件并公证。律师文件的大意是,一旦某位股东发生风险,他在公司里的权益即以保险公司理赔为限,其股权无偿转移给其他股东。这样,公司经营不会受到任何影响。
第二种做法和第一种做法的不同之处在于:受益人不是该股东的家人,而是其他股东,受益比例根据出资比例来划分,然后签订《股权买卖协议书》并公证。这种做法可以保证其中一个股东遭遇人身极端风险后,亲属要出卖股权时,另外的股东有足够的现金行使优先认股权。这种做法适合中小公司或股东人数不多的情况。
在西方发达国家,第二种方法更常用。在我国,尽管《保险法》规定受益人只要投保人和被保险人共同同意,就可以使任何与被保险人有经济利益关系的人。但是在保险实务中,为避免道德风险,多数保险公司都会规定受益人与被保险人具有亲属关系。所以在我国,第一种方法更加现实可操作。
无论是用哪种方法,在以后的经营中,随着公司资产的增加,都应该不断追加保额。在产品方面,分红型保险是不错的选择,在提供高额人身保障的同时,它以较高的安全性和稳健增值的特点,受到不少人的青睐。此外,分红保险还具备提供资产保全、合法避税的作用,为企业和家庭规划风险储备金等。