我国体育保险的发展现状

　　在西方发达国家，体育保险是一项非常完善且专业的商业保险。　

    我国体育保险起步比较晚，虽然在20世纪80年代有保险公司开始尝试开办体育保险，但正式提出要发展我国的体育保险是在1995年，而直到1998年桑兰事件后，体育保险才受到国人的广泛关注。

　  经过10多年的探索，我国的体育保险得到了一定的发展，在近几年有不断升温之势，但目前，由于存在一些制约因素，体育保险的发展存在诸如覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。

    我国体育保险的发展现状

    目前，我国体育保险发展呈现以下特点：
 
    1．国内的体育保险处于起步阶段，主要是以公益性的“捐赠保险”为主，严重滞后于我国体育事业发展的要求，缺乏市场化的商业运作机制。中央财经大学保险系主任郝演苏曾经指出：“中国体育保险还处于发展的初级阶段，服务水平也较低。”遍观国内各大保险公司的产品目录，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品难以寻觅。中体保险经纪有限公司总经理郑玉春曾指出：“目前国内看似红火的体育保险市场，如F1、亚洲杯足球赛和奥运会，其实都是带有赞助性质的宣传方式，保险公司并没有根据具体情况为其量身定做相关体育保险产品，保险公司和体育赛事主办方是互赢互利的，这并不能代表我国体育保险发展进入了成熟阶段。”可见我国的体育保险市场并未真正形成，还处于初级发展阶段。
 
    2．我国体育保险以伤残互助保险为主，商业化运作的体育产业保险尚未形成。从国内体育保险的发展情况来看，体育运动员的保险主要是伤残互助保险。目前全国绝大部分运动员已参加了国家体育总局推出的伤残互助保险，基金的来源主要是中华全国体育基金会原来用于商业保险的每年200万元，运动员每年只需缴纳40元至100元的费用，而获赔的最高额度依然是30万元。到2004年4月止，2004年的投保人数达到17651人，已受理的赔付数是350宗，赔付金额105．2万元。然而，互助保险与商业保险是两种不同性质的保险，运动员伤残互助保险实质上是一种基本社会保险以外的补充保险，在《优秀运动员伤残互助保险暂行办法》中就规定：“运动员伤残互助保险……是对国家职工工伤保险的一种补充”，因此现行的“互助保险”所支付的理赔金并不是真正意义上的商业“理赔金”而是一种特殊的抚恤金；再者享受“互助保险”的范围相当小，针对人数更多的地方队运动员和群众运动员的各种保障制度并不健全。
 
    3．体育保险意识薄弱，旧的管理体制制约了商业化保险在体育领域的推行。一方面，由于长期受计划体制的影响，运动员的保险观念落后，已经习掼于一切由国家包下来的做法，还没有形成自我投保的意识；另一方面，经济因素也是一个决定性的因素，在我国，富有的运动员只是很少一部分人，大多数运动员和相关的体育产业工作人员的收入水平都较低，无力购买保险。
 
    4．体育保险的宣传力度不够，覆盖面小，保障力度也很低。目前，大规模的体育保险宣传还没有，运动员投保现状并不乐观，奥运项目的运动员到省一级都有投保，但是非奥运项目运动员和群众性的体育运动参与人员的保险就没有保障了；另外，相关保险理赔程序复杂，又不及时，也影响了运动员的投保积极性。
 
    5．国内各保险公司体育保险方面的专业人才、创新机制和相关资源缺乏，造成体育保险产品创新力度不够，险种开发缓慢。具有高度专业性与复杂性的体育保险研究在我国起步晚、水平低，近年来各大保险公司的险种创新也主要是引进相关的国外保险产品再结合国内的相关情况来进行险种的改良，而直接通过自身的创新体制和资源能力来开发自身的特色产品的保险公司几乎没有，因此缺乏从事体育保险研究和开发的专业人才、机制与资源是导致我国体育保险发展迟缓的重要因素。
 
    【链接】未来：巨大市场等待“挖掘”

　  据不完全统计，我国拥有70多万个运动场馆，每年在各地举行近600场纳入国家体育总局计划的大型体育赛事，而且，有3亿多人经常参与体育活动，各层次的专业运动员已达10万多人，我国的体育产业经营性机构达2万多家，从业人员60多万。从这些统计数据中，不难理解我国体育保险所蕴藏的巨大商机。

　　记者了解到，在我国各保险公司的产品目录中，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品较少，中国体育保险产品的缺位，导致的结果是体育保险中蕴藏的无限商机得不到开发，运动员、赛事本身及体育财产得不到有效的风险保障。

　　有关专家表示，目前，我国的大多数体育保险是带有赞助性质的，远远满足不了现实需求。目前，体育保险市场在我国是一个较新的领域，虽然近年来我国体育保险业取得了一些突破性进展，如“足球保险体系”、“游泳池保险条例”相继出台，但体育保险总体来说还处于起步阶段，存在险种少、费率高、条款缺乏灵活性、不能满足不同体育项目要求等诸多问题。

　　保险公司人士表示，由于体育运动是对人类生理极限的不断挑战。在训练和比赛中的高难度、高强度、高对抗和高标准决定了体育运动的高危险性，伤害事故难以避免，死亡率、伤残率都较高，我国在这些方面相关统计数据还十分匮乏，大多数保险公司不敢贸然涉足该领域，加之体育保险专业人才缺乏，而体育保险又是一类技术性很强的业务，因此，很多保险公司并不具备这种能力，只能“望而却步”。

　　同时，除了体育赛事之外，全民健身和学校体育也是一个非常大的市场，但长期以来，大众体育保险和学校体育保险，一直是体育保险的薄弱领域，随着人们生活水平的提高和保险需求的增加，此类体育保险产品的需求将会明显增加，也将会成为一个巨大的潜在市场。

　　据记者了解，近年来国内部分大型保险公司有意识的开始进行体育保险的市场调研和产品开发，诸如游泳池馆公众责任保险、马术经营场所责任保险、马术运动意外伤害保险、跆拳道运动人身意外伤害保险等创新型产品相继完成开发。

　　但是由于体育保险在国内尚处于起步阶段，险种存在风险大、赔付率高的特点，各家险企态度均较为谨慎。国内财险龙头人保财险即对体育保险业务发展采取严格控制的手段，2009年该公司开发的体育保险产品保费收入仅五百万左右。