每年最高省30%
家庭年收入20几万，根据其理财目标，怎样理财，才能得到最大效益。
【案例】
杨女士，37岁，在北京从事金融行业，月收入20000元，杨女士的丈夫月收35000元，年终奖每年200000元，家庭年均支出152000元。夫妻各投重疾险20万，本人有50万意外险，保险费年支出20000元。
目前有现金及活期存款50万元；企业债，基金及股票 80万；价值1065万的房产，房贷余额为120万，月供8151元；汽车价值10万元。
理财目标
1. 10年后退休，能储备现有生活水平的养老金
2. 希望15年后两个孩子可以去海外读高中和大学
汉和理财师团队答复如下：
一、财务分析
杨女士家庭属于高收入高结余家庭，年收入86万元，年总支出25.64万元，结余比率70.19%，远高于一般参考值30%，说明家庭有较强的储蓄和投资能力。在负债方面，房贷是唯一负债，而且月供占月收入14.82%，压力不大。
总体看来，家庭的财务状况较好，偿债能力强，存在的主要问题是：储蓄比率高、家庭成员风险保障不足、孩子的教育金和家庭养老规划的欠缺。
二、理财方案
1、现金规划
杨女士现有现金和活期存款50万元，资产增值能力偏低。一般此类帐户主要功能是用于短期日常生活开支。建议保留6万元作为家庭现金储备，其30000元作为活期存款，剩下的30000元购买货币市场基金，预期收益高于活期存款，且能及时变现。
2、保险规划
杨女士夫妻二人已经购买了一些商业保险，但不够完善。建议杨女士夫妇将重大疾病保额增加至50万元，同时包含专门针对男性和女性的附加重疾保障；意外保障保额增加到100万，同时住院医疗费用保险也是必不可少的。这样，夫妻两人年增加保费需要3万余元。孩子投保少儿综合保障计划，保险责任主要包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉。
3、教育规划
杨女士希望两个孩子高中就出国留学，目前出国留学费用大约为每年20万元，按高中3年大学2年，通胀率3%计算，15年后留学费用大约需156万元/人，两个孩子共计312万元。建议用每月9016元定投于年回报率8%的五星级股票型基金的方式来储备教育金，15年后基金资产将累计312万元，满足两孩子出国留学所需。
4、养老规划
杨女士希望10年后可以退休，从现在家庭收支情况来看，在保持现有生活水准不下降，经过测算，约需准备养老金645万元。建议从活期存款中取出30万元作为养老帐户的启动资金，再每月投入3.61万元，购买年回报率为6%的平衡型基金，这样在杨女士退休的时候就有足够的养老金安享晚年。
5、投资规划
前述规划后，活期存款中还有14万元，每年年结余约3.22万元，加上现有投资类金融资产80万元，建议进行40%股票类投资60%稳健型投资的组合，使家庭资产得以稳健保值增值。另目前的家庭负债比率为9.96%，一般参考值为50%，可适当增加家庭负债，提高整体资产收益。
