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广州市政府日前发布《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》(下称《意见》),《意见》称广州将推动建立延税型养老保险制度,探索发展住房反向抵押养老保险,但《意见》并未给出实施上述制度的具体时间表。对此,保险公司的反馈是,推行上述制度还存在较多操作层面的问题。
应该说,要探索发展住房反向抵押养老保险是个不错的创意。直白点说,反向抵押养老是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得养老金的一种养老方式。
住房反向抵押养老,也就是我们常说的“以房养老”。在一些西方国家早已实行。广州的探索很有创意和现实意义。中国正在步入老龄化社会,以房养老可以给正在进入老龄化的中国社会多一道养老保障。
在具体的操作上则是,住房反向抵押养老保险相当于投保人将房产抵押给保险公司,然后从保险公司每月领取“养老金”,投保人仍享有该房屋的居住权。而在投保人去世后,保险公司则获得该房屋的产权,可以进行交易。
目前在城市,很多是独生子女家庭,结婚的子女一般都拥有住房,双方父母各拥有住房。在这种情况下,老年人拿出自己的住房进行抵押,不会影响子女的基本生活,又能充分保障老年人养老的需要。
其实,在这个意见出来前,“以房养老”已经在民间开始另类尝试。走访地产中介就能够发现,此前已有不少将自有房屋出租、在老城区有物业的老年人,选择将自有房屋出租,自己搬到环境较好的郊区养老院居住。在五羊新城的中介地铺,到中介放租的老年业主约占总数的三成左右。
另外,在理论的实施和探讨上,对于“以房养老”除了情感习惯上的接纳,经营风险较大却成为保险公司不愿涉足的一大原因。楼价的波动,加上国内房地产市场不稳定,很难对数十年后的房产价值进行评估,加大了保险公司的经营风险。
其实,除了广州,北京、上海、南京、重庆等城市也相继开始了类似的探索。而对城市的老龄化,作为养老新方式的“以房养老”所涉及的金融服务方式的创新,需要时日；但多元化的养老需求、社会经济发展水平,都已让这种创新成为可能。
