每年最高省30%
产品开发是保险公司经营活动的基础和前提。产品开发工作的实践表明，产品创新不管对新企业还是老企业，不仅是关乎发展的问题，更是关乎生死存亡的问题。
中国人保财险作为我国非寿险业的巨头，坚持以产品创新引领企业发展，塑造品牌价值，产品创新能力一直走在国内保险业前列。就其在创新方面的成功实践，本刊采访了该公司产品研发处处长杨慧晶。
产品创新能力是核心竞争力的体现
产品创新能力是公司核心竞争力的体现——核心竞争力就是一个企业不可复制独特的盈利能力。
《保险文化》：产品开发是保险公司经营活动的基础和前提，那么产品开发和产品创新，有怎样的距离？
杨慧晶：保险公司是经营风险的行业，在经营流程中，产品开发是公司经营的源头和引擎，没有产品开发，保险公司的经营就成了无源之水，其它各个环节都无从谈起。
同时，我们通过产品创新拓展更多的客户资源，获得新领域的垄断利润，还可以赢得开拓者的声誉，从而获得超额利润。而产品创新能力则是公司核心竞争力的体现。我们对核心竞争力的理解，就是一个企业不可复制独特的盈利能力。保险公司的盈利能力来源于承保盈利和投资盈利，而产品创新工作的各项工作，包括建立健全的产品体系，设计科学的保险责任，产品精算定价，以及产品经营的执行等，实际上对公司的承保盈利起到了决定性的作用，从而构成公司的独特盈利能力，直接体现为公司的核心竞争力。
产品创新是实现公司持续发展的必由之路。我们从标准普尔500强企业的发展历程来看，从1957年到2007年，50年后只有16%的公司仍在标准普尔500强之列，这些存活的企业都具有很强的创新能力。例如IBM，2008年，IBM注册专利4186项，多于中国企业的专利总和。这也充分说明，产品创新是决定企业未来能否持续发展，能否健康发展的一个关键性问题。
不同企业具有不同的创新条件
不同的公司有不同的战略规划，不同的资源条件，同样应该有不同的产品创新的方向，所以不能够简单的照搬和复制。
《保险文化》：产品开发作为一个系统工程，有哪些重点？
杨慧晶：产品开发是从研究到开发到推广，再到评估再开发的一个闭合性的流程。除了条款费率的技术设计环节外，还应当包括在此之前的市场调研、明确开发需求、设计完成后产品的推广销售，产品的反馈和评估，以及对产品的调整和完善等各个环节，涉及到营销、渠道、IT建设、培训、理赔、客户服务、再保险等各个环节和要素，因此是公司多种资源和能力整合的过程。
《保险文化》：现实中有些中小型企业认为保险产品是比较容易复制的，金融产品似乎也不存在那么多专利，所以照着推出就可以了。这个问题怎么解决？
杨慧晶：中国人保财险作为中国最大的非寿险公司，我们的产品确实是经常被复制的。不过，即使产品被复制，但是我们4500多个分支机构以及1万多个营销网点是不可能被复制的，我们的专业团队和数据基础不可能被复制，我们因为承担社会责任而与政府主管部门建立的长期良好关系同样不可能被复制。
实际上每个公司的产品创新都是以公司的战略方向为依据的，与公司的资源条件相配套的。一个公司新上市必然需要大量的现金流，一个成熟的公司需要的是新的盈利领域的拓展，以及目标市场和客户的深入细分。不同的公司有不同的战略规划，有不同的资源条件，有没有自有的营销渠道，有没有大量的营销队伍，有没有良好的外部关系，决定了这家公司产品创新的能力。因此，不同的公司应该有不同的产品创新的方向，所以不能够简单的照搬和复制。
内部创新：技术和机制创新
产品创新不仅限产品内容的不断翻新，而要在更广义的渠道建设、机制建设以及模式建设上、技术平台上进行更多的创新。
《保险文化》：那么中国人保财险是如何进行产品创新实践的？
杨慧晶：中国人保财险的产品创新实践，可以分为内部和外部两个方面的创新。从内部创新来讲，又包括内部机制和技术的创新。
在产品创新方面我们并不仅限产品的责任、内容不断的翻新，而是把关心重点转向整个管理机制上的创新，也就是说而是在更广义的渠道建设、机制建设以及模式建设上、技术平台上进行更多的创新。我们认为要根本解决产品创新的问题，就是要在这些基础工作和机制建设上做出给更多的创新。
2009年，中国人保财险在北京、上海、福建、浙江、江苏等7个地方建立了公司级的产品创新实验区，对于一些新型的产品进行先行先试的大胆探索，由总公司做一些资源配置上的支持，使产品创新实验区成为公司自主创新的源头，以及公司进行创新研究和开发的试验田。这是在产品开发机制方面的新探索。
在技术创新上，从2009年起，中国人保财险在第三代核心业务系统当中建立起了产品创新引擎——IT系统平台。这个IT系统平台是按需制定的平台，用模块化的管理和流程化的监控，构建后台体系。一方面提升产品开发的规范和专业水平，另一方面更重要的是实现基层对于市场的快速灵活的反应。
外部创新：合作模式和渠道创新
通过设计渠道创新的产品，使创造产品能够迅速达到目标客户群。
《保险文化》：您刚才提到内部创新，那么外部创新又有哪些特点，应该怎么进行？
杨慧晶：从外部来讲，主要包括产品开发合作模式的创新和产品开发的渠道创新。
近年来，中国人保集团已经与多个地方政府签署了战略合作协议。通过与政府的合作，在农业保险领域推出了新产品，进行了大量的业务拓展。同时，我们还在另外一个新型的领域——科技保险方面做了很多创新。科技保险得到了国家科技部和中国保监会的支持，2008年获得产品和业务双授权经营资格，13个科技保险专用产品能够获得财政补贴和税收优惠。通过科技保险经营合作模式的创新以及产品的创新，为科技企业的科技产业升级和技术创新保驾护航，与此同时，中国人保财险也在科技创新这个领域占据了战略性的主导地位。
另外，中国人保财险还在与国际机构的合作方面进行了创新探索。我们向国际劳工组织申请农民工小额人身保险，通过两轮严格的审核后获得批准，2009年与国际劳工组织签署资助协议，成为国内首个获得国际组织支持的小额保险项目。此项目得到了国际保险业的广泛关注，又一次体现了中国人保建立国际化品牌的实力和品牌价值。
《保险文化》：目前很多专家都提到，渠道创新是未来创新的一个重点。人保财险在这方面进行了哪些实践？
杨慧晶：可以说渠道产品已成为中国人保财险在产品开发上的一个新亮点。通过设计渠道创新的产品，使创造产品能够迅速达到目标客户群。比如“幸福通保”渠道产品，就是营销员专用的一个创新产品。这个产品把车险、家财、个人责任以及人身险组合在一起，形成一揽子的保险计划，由营销员卖给客户，在短短半年多的时间里就达到了4.5亿的保费收入！
2010年，我们将继续在网络保险、电话保险以及手机保险这些新型的直销渠道开发更多创新型的产品，并且将进一步与银行深入合作，合作开发专属银行的保险产品。此外，我们还将在集团内部的交叉销售方面做更多的探索和发展。
在保险市场日益规范，保险竞争逐步深化和升级的新形势下，中国人保财险将在产品创新方面精耕细作，内外兼修，不断引领品牌创新的新潮流，来承担更多的社会责任，体现企业的价值！
