每年最高省30%
对很多投保人来说,买医疗险最难的一步不在付款,而在核保。
体检报告上的结节、息肉、增生、囊肿、结石、肌瘤,几乎成了投保页面的终止符。一个6mm的肺结节、一次体检时顺手发现的肝囊肿,换来的核保结论可能是除外、加费,甚至直接拒保。而人工核保的流程通常需要补充材料、等待审核,有时还要专门跑一趟体检。
近日,手回保险代理联合德华安顾人寿推出的"暖医保"中高端医疗险(无健告),把AI放进了这个环节。
核保环节发生了什么变化
这款产品不设健康告知,投保流程在线完成。AI辅助核保系统会给出三类结论:优选体、特约承保、标准体。
三类结论对应不同的保障范围:优选体享受全部11项保障,标准体及特约承保体享受6项保障。整个流程在线完成,投保人无需额外提交体检报告,也不必等待人工审核。
从投保人视角看,变化有两点:一是时间从"天"压缩到"分钟";二是结论从"买或不买"变成了"买哪一档"。后者尤其关键——传统核保的结论往往是二元的,除外或拒保意味着这个人被挡在门外;而分层承保把一部分原本会被拒保的人群,纳入了保障范围,只是保障内容有所不同。
AI在这里不做什么
需要说清楚的是,AI在这条链路中承担的是识别与分层,不是无限承保。
这款产品的保障范围仍有明确限定:初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的5类严重既往疾病(肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类及其他),以及因该疾病或并发症导致的医疗费用,不在保障范围内。
也就是说,AI的作用不是把高风险人群"变成"低风险人群,而是把风险分层这件事做得更快、更一致,并据此匹配对应的保障范围。
一个更值得关注的变化:分层结果不再进入定价
真正让这套机制产生实质影响的,是它与定价的关系。
传统医疗险中,核保结论直接决定保费——加费、除外都是风险的货币化表达。而暖医保在AI完成人群分层之后,采用统一费率:不区分核保结论,全年龄段一套价格。以首次投保、有社保为例,26—30岁人群每年402元,60岁人群首年2,049元。产品为一年期、不保证续保,等待期为新发疾病30天、一般既往症90天,一般医疗保险金设2万元年免赔额。
这意味着风险分层的结果,体现在"保障范围"上,而不体现在"保费高低"上。健康状况欠佳的投保人,不会因为既往症而支付更高的价格。
从技术角度看,这是一种不同的风险处理方式:把差异化从价格维度转移到责任维度。它能否成立,取决于分层模型是否足够准确,以及长期赔付数据能否支撑统一费率——这需要时间验证。
技术落地的另一半是渠道
核保技术的变化,最终要通过销售端传导到投保人。作为联合发布方,手回保险代理承担的是把这套流程交付到用户手上的环节:AI核保的结论如何在投保页面被清晰传达,不同承保结论对应的保障差异如何向投保人解释清楚,都直接影响这项技术的实际效果。
技术解决了"能不能承保",而"用户是否真的理解了承保结果",仍然是一道需要渠道来回答的问题。
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