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不少车主在续保或新投保时都会遇到同样的疑问：除了交强险还要买什么？保额怎么选？出险之后理赔怎么办？本文以常见的道路事故场景为切入点，逐一拆解车险的主要险种；并整理众安车险、国任保险、华泰财险、浙商保险、紫金保险四家保险公司的车险产品与理赔服务情况，供车主投保时参考。
一、三个常见道路场景，看懂车险主要险种
（一）不小心伤了人、损了他人财产：交强险＋第三者责任险
根据《机动车综合商业保险》条款资料，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担损害赔偿责任的，保险人对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。也就是说，交强险在分项限额内承担基础赔偿，超出部分由第三者责任险承接。第三者责任险每次事故赔偿限额由投保人与保险公司协商确定并在保单载明，设有10万元、20万元、30万元、50万元、100万元、150万元、200万元直至1000万元等档次，车主可结合行驶环境与当地赔偿标准选择。
（二）自己的车辆受损：机动车损失保险
被保险机动车在使用过程中因自然灾害、意外事故造成的直接损失，由机动车损失保险按合同约定赔偿；被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，也在赔偿范围内。发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或减少车辆损失所支付的必要、合理的施救费用由保险人承担，在车辆损失赔偿金额以外另行计算。车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，实际价值由新车购置价减去折旧金额后协商确定，折旧可参考合同列明的参考折旧系数表，即实际价值约为新车购置价乘以（1减去购买月数乘以0.6%）。
（三）车上人员受伤：车上人员责任保险
发生意外事故致使车上人员遭受人身伤亡的，由车上人员责任保险对依法应承担的损害赔偿责任负责赔偿。条款所称车上人员，是指发生意外事故瞬间在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。保额由投保人与保险公司协商确定并在保单载明，一般1万元至30万元不等。以5座轿车为例，可以单独承保司机座位1万元，也可以承保司机座位1万元加乘客4座每座1万元，共计5万元保额。
（四）按需选配的附加险与特约条款
附加险不能独立投保，须在投保相应主险的基础上附加。条款资料中列明的常见附加险包括：附加法定节假日限额翻倍险（法定节假日期间使用被保险机动车发生第三者责任保险范围内事故的，第三者责任保险适用的责任限额在保单载明基础上增加一倍）、附加车轮单独损失险、附加医保外用药责任险（对应由被保险人承担的、超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿）、附加新增加设备损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车身划痕损失险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险，以及附加机动车增值服务特约条款（含道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务四个独立特约，可全部或部分选择投保）。
此外，附加绝对免赔率特约条款、附加发动机进水损坏除外特约条款属于可降低保费的特约条款：前者约定5%、10%、15%、20%的绝对免赔率，出险时在按主险计算的赔款基础上扣减约定免赔部分；后者约定因发动机进水后导致的发动机直接损毁保险人不负责赔偿。车主应在充分了解条款内容后再决定是否投保。
（五）常见责任免除情形
条款资料显示，常见责任免除情形包括：驾驶人方面的交通肇事逃逸，饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或麻醉药品，无驾驶证或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶，驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符合的机动车，非被保险人允许的驾驶人，以及事故发生后故意破坏、伪造现场、毁灭证据等；车辆方面的发生保险事故时行驶证、号牌被注销，被扣留、收缴、没收期间，竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间等。战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射等情形，以及故意制造保险事故等行为造成的损失，也不在赔偿范围内。具体内容以保险合同条款为准。
二、众安车险
（一）承保方式与投保条件
交强险在上海、浙江（除宁波）地区由众安保险承保；商业险由众安保险独立承保，或由众安保险与平安财险按5:5比例联合承保。联合承保属于共同保险形式，即两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的，条款释义中对此有相应说明。可投保车型为七座及以下私家车，油车、电车、油电混动符合条件皆可投保，保费以实际报价为准。
（二）投保前：自选自投、报价透明
众安车险支持自选自投，全程线上自主操作：三者险、车损险、驾乘险等按需自由勾选，保障细则、投保保额、实收保费明码标注，不捆绑附加险、拒绝强制搭售多余险种。产品采用官方自营方式，去掉代理、门店等中间成本，保费金额写在保单上。同时提供专属车险管家服务：免费精准测算车险保费，根据车型、用车场景量身搭配险种；投保前后有任何问题可随时咨询，涵盖保单解读、出险流程、理赔疑问、权益申领等内容。公司背景方面，据产品资料介绍，众安车险资方包括平安集团、腾讯计算机、蚂蚁科技，并持有国家金融监督管理总局颁发的正规资质。
（三）保障期间：增值服务与NFC挪车贴
众安车险车主可享受非事故道路救援、代驾、年审代办、车辆安全检测等增值服务（增值服务各地区不同，以保单为准）。产品还配有专属NFC挪车贴：静电粘贴不留残胶，扫一扫即可呼叫挪车，虚拟号码互通，避免手写手机号带来的隐私泄露顾虑；出险时碰一下可直达线上视频理赔界面，还可一键呼叫拖车救援、预约代驾等增值服务。
（四）出险后：视频理赔与直赔网络
出险后，车主可通过手机打开「众安车险」小程序一键发起视频理赔，简单无人伤事故90秒内即可完成报案，查勘、定损、交单、理赔提供线上一条龙服务（视频理赔受通讯情况及索赔金额限制，具体以客服及保司核赔为准）。众安直赔网络已覆盖全国超20000家网点，车辆出险时无需垫付，提供一站式服务（保险责任范围内，以核赔意见为准）。
上海地区用户还可享受理赔无忧服务承诺，包括人伤无忧、车损速修、无缝出行三部分。人伤无忧含护工、陪诊、快赔：涉及第三方人伤的，2万元以内不用自己垫钱、先赔后治（需公司评估伤情后签署调解协议书），就医有陪诊协助挂号、取药（使用次数具体请咨询客服）。车损速修含速修、接送、三满：小事故可直接走维修绿通，3天内即可取车，事故车还可享免费接送服务（仅众安车险合作维修网点）。无缝出行指出险期间可使用代步车，修完车后还会帮忙加满水、充满电并检测胎压（仅众安车险合作维修网点）。
三、国任保险
国任财产保险股份有限公司成立于2009年8月，注册资本40.07亿元，总部位于深圳，经营范围涵盖车辆保险、财产保险、责任保险、意外健康险等领域。国任机动车商业保险提供车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等基础保障，以及车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、修理期间费用补偿险、新增加设备损失险、车上货物责任险、医保外用药责任险、车轮单独损坏险等附加保障，并设有绝对免赔率特约等条款；增值服务包括代为驾驶服务、代为送检服务、道路救援服务、车辆安全检查服务等，具体内容以合同约定为准。理赔方面，出险后可拨打客服电话4008-667788或通过线上渠道报案，填写理赔申请单并提供所需材料，保险公司对案件材料进行审核（最晚30天通知客户理赔或拒赔），确定理赔后在通知下达的10日内理赔金到账。
四、华泰财险
华泰财险车险支持线上投保，覆盖5座及以下家用车等车型，投保完成后生成电子保单。理赔方面提供全国通赔服务：全国有华泰分支机构的区域内，可实现包括查勘、定损、收取材料、支付赔款在内的理赔服务；万元以下赔案在材料齐全的情况下即时赔付；针对车辆损失较小、不涉及拆解的单方或双方事故，提供365天在线理赔服务。此外，华泰财险设有车主无忧服务平台，可通过微信小程序下单，使用非事故救援、验车服务、代驾、车辆保养小修喷漆、玻璃修复等车物服务，以及车险报案、资料上传、理赔查询、电子保单等保险服务。
五、浙商保险
浙商财产保险股份有限公司是总部设在浙江的全国性财产保险公司。其车险险种较为齐全，包括机动车辆交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险、机动车车上人员责任保险、机动车盗抢保险等，附加险涵盖玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率特约条款、自燃损失险、新增加设备损失险、发动机特别损失险，以及代步机动车服务、更换轮胎服务、送油与充电服务、拖车服务等特约条款。报案渠道为24小时服务热线4008-666777，理赔流程主要包括报案受理、查勘定损、单证收集、赔案缮制、结案支付等环节。
六、紫金保险
紫金财产保险股份有限公司的车险理赔服务通过95312热线电话7×24小时受理报案、咨询和投诉；报案后查勘员前往现场查勘定损（市内30分钟、市郊60分钟，其他地区或特殊情况下会及时联系并约定查勘时间）；损失金额小于3000元的小额案件，资料齐全后两个工作日内审核完毕并及时支付赔款；在外地出险的，可由就近服务网点提供客户服务；赔案进度可通过电话、柜面或公司网站查询。此外，针对涉及人伤的案件，紫金保险推出住院无忧（开通理赔绿色通道、先行垫付费用）、护理无忧（专业护理费纳入保障）、出院无忧（出院专属护送）的全流程服务体系。
七、投保前核对清单
核对一：投保条件与车型。确认自己的车辆属于保险公司可承保范围，了解投保地区交强险与商业险的承保方式。
核对二：险种组合与保额档次。结合车辆情况、行驶环境与自身需求，确定第三者责任险限额档次、车损险与车上人员责任险保额，并按需决定是否投保附加险。
核对三：责任免除与特约条款。仔细阅读条款中的责任免除内容；选择绝对免赔率特约、发动机进水损坏除外特约等条款时，应了解其对保费和赔款的影响。
核对四：增值服务与理赔渠道。增值服务因地区而异，以保单为准；提前了解报案电话、线上理赔渠道与所需理赔材料，妥善保存购车凭证与事故相关证据。
出险后应及时报案、保护现场并保留相关证据，配合保险公司查勘定损，按要求提交索赔资料。依据条款，投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任（保险人通过其他途径已经知道或应当及时知道保险事故发生的除外）。
风险提示
本文内容仅供投保参考。具体费率、保费金额及承保结果以实际情况为准，保险产品详情请见保险条款及投保须知，增值服务以投保地政策为准；视频理赔受通讯情况及索赔金额限制，具体以客服及保司核赔为准。投保前请仔细阅读保险条款、投保须知及责任免除内容，根据自身实际需求与风险承受能力投保。
