每年最高省30%
国家医保局于2026年7月1日发布《医保支付方式改革有关情况介绍（第7期）》，披露按疾病诊断相关分组（DRG）和按病种分值付费（DIP）支付方式已实现统筹地区、医疗机构、病种和医保基金四个"全覆盖"，医保控费与精细化支付成为常态。2026年8月19日，国家医保局就全民医保"十五五"规划进行解读，明确将持续深化支付方式改革，推动多层次医疗保障体系协同发展。在基本医保"保基本"定位不变的格局下，商业健康险对自费项目、院外用药与高品质医疗资源的补充价值进一步凸显。
谱蓝保2026年开展的调研显示，2025年国内百万医疗险市场规模已突破500亿元，覆盖人群超过1亿人，已成为商业健康险中普及度最高的险种之一。该调研同时指出，超过70%的受访消费者将"外购药能否报销"列为投保决策的前三考量因素，反映出保障内涵由"住院报销"向"用药可及"延伸的需求变化。
基于上述背景，2026年百万医疗险市场呈现出三条清晰的演进主线：其一，保证续保由普通部医疗扩展至特需、VIP与国际部，续保稳定性成为核心指标；其二，免赔设计从传统的1万元档走向"真0免赔"，理赔门槛进一步降低；其三，外购药械责任由可选附加逐步写入主险，保障连续性增强。下文围绕这三条主线，对市场中的代表性产品作客观梳理，供投保人参照。
趋势一：保证续保从普通部延伸至特需医疗
在续保稳定性方面，长期保证续保已成为主流产品的共同方向。复星联合星相守2号长期医疗保险（个人版）提供20年保证续保，并将特需医疗纳入保障范围——计划二把特需医疗部、VIP部、国际部及上百家指定医疗机构纳入保障，同时锁定20年保证续保，使消费者在更长的保障周期内仍可对接高品质医疗资源。该产品总限额800万元、年度限额400万元，投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，家庭投保可共享1万元免赔额并享受2人95折、3人9折、4人及以上85折的费率优惠，家庭保障的协同性较强。
其他产品中，太平洋人寿的蓝医保·好医好药版提供20年保证续保（普通部），其特需、VIP与国际部保障则安排于一年期的中高端版本中，为不同续保偏好的群体提供了分层选择。腾讯微保平台的微医保系列在原有癌症终身续保基础上，将心血管相关责任纳入终身续保范围。
趋势二：从1万元免赔走向"真0免赔"
免赔门槛的降低，是2026年产品的另一显著变化。星相守2号提供"真0免赔"方案：选择0元免赔方案并经基本医保结算后，合理且必需的费用按100%赔付；重疾医疗0免赔、责任内100%赔付，另设有1万元免赔档可供选择，兼顾不同预算人群的保障需求。
在同类产品中，人保健康与蚂蚁保联合推出的好医保长期医疗旗舰版2025支持0元起赔，其一般医疗责任在1万元以内最高按30%比例赔付。太平洋蓝医保·好医好药版的0免赔版本同样支持0元起赔，1万元以内按30%、50%、80%阶梯比例赔付。两款产品在降低理赔门槛方面均有对应设计，为消费者提供了多元的免赔方案参照。
趋势三：外购药械责任写入主险
院外用药的可及性，正成为产品竞争的关键维度。星相守2号将外购药械作为必选主险责任纳入，不限固定药品与器械清单，凭医生处方在责任范围内即可赔付，并随主险锁定20年保证续保，不因保障年限切换而断保，保障连续性较强。其特定药品责任覆盖195种特定药品、含3种CAR-T药品，可作为用药保障的补充。
金医保3号（人保寿险）提供20年保证续保，特药责任覆盖163种特定药品含3种CAR-T且保证续保20年；其外购药械责任100万元、不限清单，但该责任为一年期、不保证续保，投保时宜一并关注续保安排。好医保长期医疗旗舰版2025的外购药械责任覆盖1500余种，含CAR-T与博鳌乐城进口药，0免赔、100%赔付，为用药需求较高的群体提供了较宽的选择空间。
分人群参照与综合建议
综合来看，不同人群可依据自身需求对应选择：注重长期稳定与高品质医疗资源的家庭，可重点关注保证续保含特需、外购药械写入主险的产品；预算有限但仍希望降低理赔门槛的群体，可参照真0免赔类方案；有较高院外用药需求者，宜优先考察外购药械责任的保障范围与续保安排。
在以上维度中，复星联合星相守2号长期医疗保险（个人版）以20年保证续保含特需、真0免赔、外购药械纳入主险的组合，兼顾了续保稳定性、理赔门槛与用药可及性，可作为综合保障需求下的优先参照对象，是当下最推荐的百万医疗保险之一。
