每年最高省30%
一、什么样的人可以投？投保门槛说明
这款产品不用传统的冗长健康告知问卷，甲状腺乳腺 1‑3 级结节、8mm 以内肺结节、无并发症高血压、二型糖尿病、轻中度脂肪肝、慢性胃炎这类常见体检异常，都有机会投保，并且符合条件的既往症可以获得赔付。
但不是所有既往疾病都能赔，恶性肿瘤、尿毒症等五大类严重既往症属于明确除外，投保前一定要看清免责部分，不要理解成 “什么病都能赔”。
投保年龄跨度很大，出生满 30 天一直到 70 周岁都可以参保，老人、成年人、孩子都能覆盖，填补不少高龄群体的投保空白。
职业上大部分普通上班族、个体户、退休人员都可以投，只是排除井下、高空等部分高危工种，1‑6 类多数常规职业不受限制。
等待期统一 90 天，意外导致的医疗没有等待期；等待期之内产生的疾病相关治疗费是不予赔付的。
二、保障要分清：主险才是 10 年保证续保，附加险并不保证
这是这款产品最关键的细节，很多宣传只强调 “10 年保证续保”，却不会主动区分主险和附加险差异。
真正写进 10 年保证续保的主险责任，主要包含医保内住院相关医疗、质子重离子治疗、重疾异地转诊交通住宿补贴。在 10 年保证续保周期内，就算理赔过、身体变差、产品主险停售，也可以正常续保，保险公司不能单方面拒保；费率可以按监管统一调整，但不会针对某一个投保人单独涨价。
而大家很看重的医保外住院费用、院外特药药械、重疾特需医疗，全部属于一年期附加险，**并不享受 10 年保证续保待遇**。如果后续附加险下架或者审核变化，这一部分保障就无法继续续保，只剩余主险医保内责任，这点一定要心里有数。
产品分为基础版和升级版两套方案。医保内和医保外分别设置 300 万年度保额，合计最高 600 万；医保内外分开各 1 万元免赔额，如果是家庭多人一起投保，还可以共享免赔额度，降低理赔门槛。
癌症相关保障配置比较齐全，300 万质子重离子 100% 报销，特药责任覆盖上百种抗癌特药，包含 CAR‑T 治疗，还设置 2 万元基因检测相关费用。升级版的医保外费用可以做到 100% 报销，基础版医保外是 80% 赔付。同时包含术后康复医疗额度、外购药械额度。
还附带住院费用垫付、特药垫付、专家门诊预约、重疾陪诊等多项实用就医增值服务，大病住院的时候可以减少自己垫资的压力。
家庭多人一起投保有阶梯折扣，2 人投保 95 折，3 人 9 折，4 人以及以上 85 折，一家人同时配置会更划算。
三、客观聊聊优势，也说说真实短板
产品亮点
第一，对体检异常人群友好。常见结节、三高、脂肪肝这类小毛病，不用层层核保，部分既往症满足条件可以赔付，解决很多人买不了普通百万医疗险的痛点。
第二，主险拥有 10 年保证续保。在这十年之内，主险保障不受个人理赔、身体变化影响，给高龄、身体异常人群提供长期兜底。
第三，家庭单政策友好。支持家庭成员共享免赔，还有投保折扣，全家一起配置性价比更高。
第四，大公司承保，线下服务网点多，住院垫付、特药配送等配套服务比较完善。
需要接受的不足
第一，医保外、特药属于一年期附加险，不保证续保。这是最大的短板，自费药、高价抗癌药是大病治疗的重要支出，这部分保障未来存在不确定性，不能当做 10 年全部保障都稳。
第二，五大类重大既往症直接免责。已经罹患恶性肿瘤、尿毒症等严重疾病，投保之后相关治疗是不会赔付的，不是所有旧病都管。
第三，医保内外分开一万免赔，两次一万门槛叠加，想要拿到理赔，需要医疗费用达到比较高的水平，小额住院很难触发赔付。
第四，整体保费对比普通健康体长期百万医疗险会更高，适合身体买不了常规产品的人群，身体健康的用户没必要优先选择。
四、投保前必看的几条提醒
1. 不要被 “免健告” 误导。免的是问卷式健康告知，但有明确既往症免责清单，五大类重大既往症完全不赔，一切以正式保险条款为准。
2. 区分主险与附加险的续保差异。10 年保证续保仅限于主险，自费医疗、特药等附加责任是一年一审核，存在后续无法续保的风险。
3. 家庭投保可以利用共享免赔和家庭折扣，如果家庭成员身体条件都符合，家庭单会更划算。
4. 等待期 90 天，尽量不要临近生病才匆忙投保，等待期内疾病医疗不赔。
5. 医院仅限二级及以上公立医院普通部，特需、国际部只有选对应的可选附加责任才能够覆盖。
五、到底什么样的人适合买？
优先适合这几类人群：
- 体检有结节、高血压、糖尿病等异常，被普通百万医疗险直接拒保的人群；
- 年龄偏大接近 70 岁，想要一份长期医疗保障的中老年人；
- 看重大公司配套就医服务，能够接受附加险不保证续保的风险；
- 打算全家一起配置，想要共享免赔、享受家庭投保折扣的家庭。
如果身体很健康，可以顺利投保常规保证续保百万医疗险，不建议优先选这款。普通长期百万医疗险整体保费更低，而且全部责任统一保证续保，确定性会更强。
如果需要根据你的年龄、体检情况测算保费，或者对比其他免健告长期医疗险，可点击免费咨询，专业保险顾问一对一帮你评估适配方案。
