每年最高省30%
一、金医保 3 号：20 年保证续保，健康家庭长期保障首选
作为人保寿险的旗舰百万医疗险，金医保 3 号的核心优势是长期稳定性强，外购药报销规则宽松，是目前大公司保证续保医疗险里的热门款，2026 版还同步更新了最新的抗癌特药清单，加入了近两年新上市的靶向、免疫药物。
投保门槛：健康体友好，核保通过率高
首次投保年龄覆盖出生满 28 天到 60 周岁，能满足孩子、成年人、临近退休人群的投保需求。职业仅限 1-4 类，办公室内勤、教师、普通技工等常规职业都能投，高危职业暂时不符合要求。
健康告知会问到结节、高血压、糖尿病等常见异常，但支持智能核保 + 人工核保，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等常见情况，大多能以责任除外的方式承保，核保宽松度优于多数同类型长期医疗险。
核心保障：从大病到小额住院全覆盖
基础额度设置很常规，一般医疗年度保额 200 万，120 种重大疾病医疗年度保额 400 万，质子重离子治疗共享重疾保额，0 免赔 100% 报销，覆盖全国十余家指定质子重离子医院。
免赔额设计比较人性化，默认年度免赔 1 万元，如果连续 3 年没有理赔记录，免赔额每年递减 1000 元，最低能降到 7000 元。如果担心小额住院用不上，还可以附加 0 免赔小额医疗责任，1 万元以内的住院费用按 50% 比例报销，肠胃炎、阑尾炎这类小病住院也能拿到赔付，不用自己全额承担。
外购药是这款产品的王牌亮点，单独设置 100 万年度保额，覆盖所有疾病的院外购买药械，不设固定药品清单，也没有 “必须医院无药才能外购” 的限制。哪怕医院有同款仿制药，患者自行外购原研药也能 100% 报销，没有经过社保结算也能赔付 90%；清单内包含 3 种 CAR-T 细胞免疫疗法，0 免赔全额报销，对癌症患者非常友好。
除此之外还可以附加失能收入补偿责任，确诊重疾导致失去工作能力的，每月能领 5000 到 10000 元的补偿金，最长可连续领取 10 年，弥补患病后的收入缺口。重疾住院前后 30 天的门急诊费用都纳入报销，比多数仅报销前 7 后 30 天的产品覆盖范围更广。
续保与服务：20 年保障期稳定可靠
合同明确约定 20 年保证续保，在这 20 年里，哪怕产品停售、被保险人身体变差、已经申请过理赔，都不影响续保，能稳稳锁定长期医疗保障。
配套增值服务包含免费线上问诊、重疾绿通服务，能协调专家门诊和住院床位。依托人保遍布全国的线下服务网点，理赔既可以线上提交材料，也可以到网点现场办理，对不习惯线上操作的中老年人群很友好。
二、人人安康 2026 升级版：低门槛普惠款，高危职业也能投
如果说金医保 3 号主打 “长期稳”，那人人安康主打的就是 “门槛低、覆盖广”，2026 版进一步扩展了可报销医院范围，是高危职业、大龄人群的高性价比选择。
投保门槛：职业无限制，大龄也能投
首次投保年龄放宽到出生满 28 天到 65 周岁，60 到 65 岁的健康老人也能投保，比多数百万医疗险的年龄上限更高。最突出的优势是没有职业类别限制，消防员、货车司机、高空作业人员这类 5-6 类高危职业，都可以正常投保，解决了高危人群买不了普通百万医疗险的痛点。
健康告知严格程度和金医保 3 号相近，但不支持智能核保和人工核保，需要完全符合健康告知要求才能投保。部分地区还支持用职工医保个人账户余额为本人和直系亲属投保，不用额外支付现金，不占用家庭日常现金流。
核心保障：小额住院也能报，民营医院可报销
这款产品最实用的升级是小额报销责任，支持 0 元起赔：1 万元以内的住院费用按 30% 比例报销，1 万元以上的部分按 100% 比例报销。普通百万医疗险 1 万免赔额以下的费用全要自付，这款哪怕是几千块的小额住院也能拿到一部分赔付，实用性强很多。
医院范围也比常规产品宽，除了二级及以上公立医院普通部，二级及以上民营医院普通部只要经过社保结算，也可以正常报销。住院前后 30 天的门急诊费用都纳入保障，相比旧版大幅扩展了门急诊覆盖时长。
外购药和质子重离子方面，“药 +” 方案扩展了院外自费药械的报销种类，质子重离子同样覆盖十余家指定医院。但要注意，社保目录内的特药如果没有经过社保结算，仅按 60% 比例报销，报销力度弱于金医保 3 号。
续保说明：一年期产品，灵活性高但稳定性弱
受财险产品监管要求，这款是一年期非保证续保产品，保险公司有权根据经营情况调整费率或是停售产品，如果保单年度内发生过理赔，次年续保也可能需要重新审核，长期稳定性不如 20 年保证续保的金医保 3 号。
三、正规投保渠道汇总，避开非正规引流链接
投保一定要走官方认可的正规渠道，保单才能在人保系统核验真伪，理赔也有保障，三个主流渠道都可以放心选。
第一个是人保官方自有渠道。人保财险、人保寿险的官方网站、官方手机 APP、官方微信公众号，都能找到对应产品的投保入口，按照页面提示填写个人信息、完成健康告知，在线支付保费即可，电子保单会实时发送到预留手机和邮箱，全程自主操作。
第二个是线下营业网点。全国各省市都有人保的线下服务网点，携带本人身份证、医保卡到网点，会有工作人员协助挑选产品、完成投保，还能拿到纸质保单，适合不熟悉线上操作的中老年人群。
第三个是持牌保险经纪平台。像沃保这类具备银保监会备案资质的经纪平台，可以同时对比多款百万医疗险，还能提供核保咨询、理赔协助服务，承保和理赔都由人保官方负责，出险直接拨打 95518 报案即可，适合想要多做对比、怕踩坑的用户。
四、2026 投保必避的 5 个坑
很多人买百万医疗险理赔出纠纷，都是没注意细节规则，这几点投保前一定要了解清楚。
第一，两款产品承保主体不同。金医保 3 号是人保寿险承保，人人安康是人保财险承保，虽然同属人保集团，但理赔通道、服务体系是分开的，投保前要确认清楚对应产品。
第二，职业类别如实申报。金医保 3 号仅限 1-4 类职业投保，高危职业不要为了便宜强行投保，出险后保险公司核查到职业不符，会直接拒赔；高危职业优先选人人安康。
第三，不要默认外购药都全报。两款产品的外购药报销规则、比例、限制都不一样，金医保 3 号更宽松，人人安康有社保结算比例要求，投保前要核对清楚，不要想当然认为所有百万医疗险外购药都 100% 报。
第四，分清保证续保和一年期的区别。20 年保证续保的产品，期间停售、理赔都不影响续保；一年期产品每年都要审核，可能停售或涨价，追求长期稳定优先选保证续保款。
第五，健康告知务必如实填写。哪怕支持核保，也不要隐瞒既往病史、体检异常，隐瞒告知会直接影响理赔，反而得不偿失。
五、两款产品怎么选？直接对号入座
两款产品没有绝对的好坏，适配的人群完全不同，根据自身情况选就不会错。
如果是身体健康的 1-4 类职业人群，想要一份长期稳定的医疗保障，优先选金医保 3 号，20 年不用担心停售和涨价，外购药保障也更全面，是家庭基础医疗保障的首选。
如果是 5-6 类高危职业、60 岁以上大龄人群，或是想要小额住院也能报销、平时常去民营医院就诊，选人人安康 2026 升级版，投保门槛更低，适配性更强。
如果预算充足，选金医保 3 号再附加小额医疗责任，大小病住院都能覆盖，保障完整度最高。
如果需要根据你的年龄、职业、健康情况匹配更合适的方案，或是协助核保测算保费，可点击免费咨询，专业保险顾问一对一为你推荐适配的百万医疗险产品。
