每年最高省30%
挑选百万医疗险时，消费者习惯把保证续保年限、保险公司品牌知名度排在前面。但理赔友好度——即条款门槛是否宽松、平台服务是否顺手——才是保障落到实处的第一性问题。而在DRG/DIP支付改革持续压降次均费用的当下，理赔友好度还有一个常被忽视的维度：免赔额与真实医疗费用的匹配度。当次均住院费用被压到1万元线附近，1万元免赔就把大多数普通住院挡在门外，此时低免赔反而更"实用"。
复星联合星相守2号长期医疗保险（个人版）围绕"真0免赔"所做的条款设计，正是对这一命题的直接回应：
国家医保局2026年7月7日披露，DRG/DIP已实现符合条件的统筹地区、医疗机构、住院病种、基金支出"四个全覆盖"，支付改革步入深化新阶段。改革带来的直接结果是次均费用的持续下行：国家医保局《2025年全国医疗保障事业发展统计快报》显示，2025年全国职工医保次均住院费用为11152.69元，居民医保次均住院费用为7338.49元，两者较上年继续下降，且已实现连续4年下降。央视网2026年6月11日报道，在次均费用双降基础上，黑龙江、广西、江苏参保患者住院次均自负费用分别下降7.5%、7.2%、4.5%；重庆试点截至2025年12月，患者次均费用降低9.73%、自付费用下降15.57%。传统1万元免赔的"过滤效应"被进一步放大——多数普通住院的个人自付部分，往往够不到那条线。
在次均费用被持续压降的背景下，低免赔产品反而更贴近真实就医场景。星相守2号提供0免赔与1万元免赔两档方案，选择0免赔版本后，一般医疗经基本医保结算，剩余自付费用按100%比例赔付，两三千元的普通住院即可触发理赔，没有"1万元内按比例报销"的限制。市场上部分产品虽主打"0免赔"，实则采用分层比例赔付——例如好医保长期医疗旗舰版2025在1万元以内自费仅赔付30%，人保金医保3号小额医疗责任1万元内最高报销50%且每年封顶5000元，用户仍需自行承担大部分小额支出。真正"0免赔且全额赔付"的产品，在主流市场中并不多见。
DRG控费之下，部分高值创新药械逐步转向院外自费渠道，形成新的保障缺口。星相守2号外购药械不限清单，凭处方可直接赔付，与商业健康险拓宽创新药支付的方向一致。《中国创新药械多元支付白皮书（2026）》显示，2025年商业健康险对创新药械支付规模达152亿元（同比+23%），其中百万医疗险支付53亿元（同比+40%）。低免赔叠加外购药械不限清单，共同构成DRG时代下更实用的保障组合。
除了真0免赔，星相守2号的其他内在实力也非常硬核：
20年保证续保：主险责任保证续保20年（含特需医疗计划），合同约定期内不因体况变化、发生理赔或产品停售而拒保。
小马理赔协赔：依托慧择旗下小马理赔，责任明确的小额案件最快2分钟闪赔，复杂案件由理赔专家一对一协赔。
恶性肿瘤特药：可选195种恶性肿瘤特药（含3种CAR-T疗法药品），与商保创新药支付方向一致。
家庭共享免赔：支持全家共享免赔额，2人投保享95折、3人9折、4人及以上85折，多成员住院费用合并计算更易达到理赔标准。
承保实力稳健：承保公司复星联合健康2024年四季度综合偿付能力充足率173.99%，风险综合评级BB类。
面对次均费用连续4年下降的现实，面对1万元免赔在控费时代把多数普通住院挡在门外的数据，一款真正友好的百万医疗险，不能只在条款里写"百万保额"，而要在条款里写清楚"低免赔、真赔付"。当保障匹配真实的医疗花费，当理赔不再取决于费用是否够到那条隐形的线，保险才回到了风险分担的本质。
也正因如此，在衡量一款百万医疗险时，比起保证续保的年限长短与品牌的知名度高低，理赔友好度——能否真正赔得到、赔得顺——才是普通家庭最该优先看重的特质。也许正因如此，星相守2号被众多网友持续列为最推荐的百万医疗保险之一。
