每年最高省30%
一、哪些人能买？基础投保规则一览
这款产品的投保年龄覆盖范围很广，出生满 28 天的婴儿到 75 周岁的老人都可以投保，不管是给孩子做长期成长储备、中年人提前规划养老，还是高龄老人补充退休现金流，都能适配。
交费方式选择灵活，支持一次性趸交、3 年、5 年、10 年、20 年分期交纳。短交费期适合手头资金充足的人群，快速完成养老资金配置；长交费期适合工薪家庭，逐年分摊交费压力，不用一次性拿出大额资金。
保障期限统一保至被保险人 106 周岁，属于终身型养老现金流产品，活多久就能领多久。配套保全规则也很人性化，有 20 天犹豫期，期内申请退保可全额返还保费；分期交费有 60 天宽限期，宽限期内保障依然有效，不会因为晚交几天保费就断保。
二、养老金怎么领？核心保障规则讲透
领取灵活是这款产品的核心特点，从启动时间到领取频率都可以按需选择，还自带保证给付机制兜底本金安全。
1. 两种领取启动模式，适配不同人群
第一种是即期领取，犹豫期过后就可以开始领钱，适合已经退休、马上需要补充养老现金流的人群，交完钱很快就能拿到第一笔养老金。
第二种是约定年龄领取，男性最早 60 周岁、女性最早 55 周岁开始领取，适合距离退休还有一段时间、想提前做养老规划的人群，资金增值周期更长，后期领取额度更高。
2. 年领月领自由切换
年领模式下，每次领取 100% 基本保额，适合每年固定取一笔钱覆盖养老大额开支，比如年度体检、旅行、家电置换等。
月领模式下，每月领取基本保额的 8.4%，全年累计下来略高于年领的总额度，更贴合日常养老按月领生活费的节奏，每月固定到账，补充社保退休金。
3. 20/30 年保证给付，本金不会亏
可以自由选择 20 年或者 30 年的保证给付期。简单来说，就是哪怕领取没几年被保险人身故，保证期内剩余未领取的养老金，会一次性全部赔付给受益人，不会出现 “交了很多钱没领几年就亏损” 的情况，给足资金安全感。
4. 分阶段身故保障
如果在约定的领取年龄之前身故，保险公司会赔付已交总保费和保单现金价值两者中的较大值，本金不会亏损，同时兼顾了资产传承的属性。
三、分红权益与资金灵活性
这款是分红型年金，除了合同约定的固定养老金，还能参与保险公司分红业务的盈余分配。
分红收益是浮动的，具体金额每年根据保险公司实际经营情况确定，不会写进合同保底。每年的分红可以选择直接现金领取，也可以放在账户里累积生息，长期复利增值，适合不想马上取出分红的人群。
资金灵活性方面，保单生效后可以申请保单贷款，最高能贷出现金价值的 80%，最长贷款期限 6 个月，临时需要大额资金周转不用退保，不会打乱长期养老规划。同时支持自动垫交、减额交清，如果后续交费压力大，可以用现金价值垫交保费，或者降低保额减少交费，保障继续有效。
四、真实收益测算，交多少钱能领多少
具体领取金额和投保年龄、交费金额、领取时间直接相关，以下两个最常见的投保场景，可以作为参考。
场景一：中年女性提前规划养老
50 岁女士，选择 5 年交费，每年交 10 万，总保费 50 万，约定 60 周岁开始按年领取，选择 30 年保证给付期。
从 60 岁起，每年可以固定领取约 8.5 万元养老金，活多久领多久，一直领到 106 周岁。如果领到 80 岁不幸身故，30 年保证期还没领完，剩余未领取的部分会一次性赔付给受益人，合计约 85 万元。如果一直生存到 106 岁，累计领取的养老金总额能达到近 480 万元，长寿收益十分可观。
场景二：退休人群即交即领
60 岁男士，手上有一笔闲置养老资金，选择趸交 30 万，投保后立即开始按月领取，选择 20 年保证给付期。
投保后犹豫期结束，每月就能固定领取约 2350 元，相当于每月多了一笔稳定的退休金，活到老领到老。如果领到 70 岁身故，20 年保证期剩余的部分会一次性赔付，加上已经领取的部分，合计能拿到约 56.4 万元，本金安全有充足保障。
五、产品核心优势与投保注意事项
核心优势
第一是领取模式灵活度高，即期、延期都支持，不管是马上要用养老钱，还是提前二三十年规划，都能适配；保证给付期可选 20 或 30 年，比很多仅支持 20 年保证的产品期限更长，兜底更足。
第二是投保年龄门槛低，最高 75 周岁还能投保，市面上多数养老年金 60 岁以上就很难投保，这款给高龄人群留了养老规划的入口。
第三是平安品牌背书，线下服务网点覆盖全国绝大多数市县，投保、理赔、保全都可以线下办理，对不习惯线上操作的中老年人群很友好。
第四是资金权益丰富，保单贷款、减额交清、自动垫交都支持，兼顾长期规划和短期应急需求，不用担心中途用钱拿不出来。
投保注意事项
首先要理性看待分红，分红收益是浮动的，演示的高档分红不代表未来实际能拿到的收益，真正 100% 确定、写进合同的只有固定领取部分，投保前不要把预期收益全部算成分红。
其次是前期退保会有损失，前几年保单现金价值低于已交保费，适合用长期闲置资金配置，打算 3-5 年内就要用的钱不适合买这款产品。
最后是产品核心功能是养老现金流，身故保障力度有限，如果想要高身故杠杆、主要做资产传承，更适合搭配定额终身寿险。
六、适配人群总结
这款产品更适合四类人群：一是 40-60 岁的中年群体，想提前锁定退休后稳定现金流，补充社保养老金的不足；二是 60-75 岁的高龄人群，手里有一笔闲钱，想马上每月领钱补充养老，其他年金险不符合投保年龄的；三是看重保险公司品牌、偏好线下服务、追求保本稳健增值的家庭；四是想给孩子做长期资金储备的父母，给孩子投保，等孩子退休后领钱，做终身现金流规划。
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