每年最高省30%
一、产品完整基础投保规则
鑫鸿福分为基础、典藏、越享三个细分版本，投保、领取规则统一，仅长期收益演示略有差别。
投保年龄覆盖出生满 28 天至 75 周岁，中老年群体投保门槛宽松，70-75 岁仅支持短期 3/5 年交费；交费渠道丰富，趸交、3/5/6/8/10/20 年交全部开放，市场主流选择 3 年短期交费，资金占用周期更短。
保障期限可灵活选择固定 15/20 年期，或是保至 85 周岁、100 周岁终身养老版本；领取年龄固定区分男女，女性统一 55 周岁开始领取养老年金，男性 60 周岁启动领取，仅支持按年发放，无月度领取功能。
二、合同内 100% 确定的基础保障（刚性兑付）
这部分收益白纸黑字写入保险合同，不受市场行情、保险公司经营波动影响，是产品安全核心。
特别生存金
到达约定养老领取当年一次性发放，分期交费客户可领取当年保费 5%，一次性趸交仅领取保费 1%，作为第一笔养老补充现金流。
年度养老年金
自 55/60 岁起，每年按保单基本保额全额发放年金，直至保障期满，终身版本可持续领取至百岁，稳定覆盖日常养老开支。
满期保险金
若选择保至 100 周岁版本，被保险人满期生存，全额返还累计已交全部保费，实现本金兜底；短期 15/20 年期则按合同约定给付期满生存金。
身故保障
保障期内不幸身故，保险公司赔付「已交总保费、保单现金价值」二者中金额更高的一项，避免本金亏损，兼顾资产传承属性。
主险保底利率
主险分红年金预定利率 1.75% 为合同保底收益，无论分红高低，基础现金流不受损失。
三、浮动增值两大部分：年度分红 + 万能复利账户
1. 年度现金分红
保单生效首年即可参与国寿分红业务盈余分配，红利来源于死差、利差、费差三块经营收益，分红收益不做任何承诺，极端经营年份分红可为 0。
红利处理方式灵活，可直接现金取出自用，也可累积生，未领取的年金、分红会自动转入附加万能账户复利滚存，放大长期收益；近年国寿分红产品历史实现率整体稳定，但仅能作为参考，无法等同于未来收益。
2. 两款可选万能增值账户
投保时可二选一附加如意宝、增益宝万能终身寿险，两类账户规则略有区分：
账户统一保底结算利率 1%，这条约定写入合同，最低收益有保障；2026 年实时现行结算利率维持 2.6%-3.1% 区间，每月更新公示。
闲置资金可按比例追加进万能账户，享受月复利计息，追加、部分领取仅收取少量手续费，持有多年后手续费逐年递减，适合手里有闲置资金、希望持续增值的客户。
四、产品核心差异化优势
投保年龄覆盖面广
市面上多数养老年金 70 岁以上无法投保，这款放宽至 75 周岁，临近退休人群也能搭建补充养老资金。
回本周期适中
正常持有 7 年以上保单现金价值超过总交保费，中长期持有不会亏损，适合 10 年以上长期规划人群；短期 3-5 年退保会产生本金损失，不适合短期周转需求客户。
资金应急渠道充足
保单产生现金价值后，可申请最高 80% 现金价值保单借款，临时大额用钱不用退保；每年支持适度减保提取现金流，每年减保额度不超过初始保额 20%，兼顾流动性。
双收益结构平衡风险
1.75% 固定年金打底保证基础养老，分红 + 万能账户提供增值空间，相比纯固定年金有更高收益潜力，对比高风险理财又具备本金安全优势。
五、客观梳理投保需要警惕的关键点
分红、万能现行结算利率仅为演示参考，不代表未来固定收益，销售宣传的高综合收益不能完全兑现，切勿当作保本理财看待。
短期持有亏损明显，若 5 年内有大额资金使用计划，不适合配置，退保现金价值远低于已交保费。
仅支持年领养老年金，每月需要小额生活费补充的客户，现金流灵活度不足。
万能账户追加有手续费，频繁进出资金会损耗收益，适合长期闲置资金存放。
保障周期锁定性强，中途变更领取年龄、缩短保障期限无法操作，投保前要做好长期资金规划。
六、三类适配投保人群，不适合人群避雷
优先推荐配置人群
40-65 岁中年群体，打算提前储备退休养老金，能接受 10 年以上长期资金锁定，追求稳健保本增值；
家庭有闲置中长期存款，不想承受股票、基金波动，想要拆分资产做安全养老兜底；
55/60 岁临近退休，希望每年稳定领取一笔钱补充退休金，同时兼顾资产传承；
70-75 岁高龄人群，普通年金无法投保，想要搭建专属养老现金流。
不建议投保人群
3-8 年内需要买房、子女婚嫁、创业等大额支出，资金短期要用；
追求短期高收益，无法接受分红收益浮动、万能利率下调；
每月需要稳定小额生活费，希望按月领取养老金；
风险承受能力高，主要依靠权益类资产理财，不需要保本养老资产。
七、真实家庭投保参考案例
48 岁女性客户，选择 3 年交费，每年投入 10 万，投保保至 100 周岁典藏版。60 岁开始每年固定领取约定年金，首年领取对应特别生存金，每年分红自动转入万能账户复利增值。
持有至 70 岁时，固定领取的年金 + 万能账户累计增值形成稳定养老补贴；若百岁期满，全额返还 30 万总保费，兼顾终身领取与本金返还，身故后剩余价值可留给子女传承。
如需结合自身年龄、预算、计划退休年龄测算长期现金流与预期收益，或是对比市场同类型养老年金产品，可点击免费一对一咨询，专业财富规划师定制专属养老资产配置方案。
