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自己怎么买养老保险？这个问题越来越常见。没有单位代缴社保的人、自由职业者、个体户、宝妈、灵活就业人员，都绕不开养老问题。年轻时觉得退休很远，真正看到父母养老金到账，才会明白：养老不是某一天突然开始的，而是几十年一点点准备出来的。
自己买养老保险，主要有三条路：参加基本养老保险、开通个人养老金账户、配置商业养老保险。三者功能不同，不要混为一谈。
基本养老保险是养老保障的第一层。没有单位的人，可以根据当地政策，以灵活就业人员身份参加城镇职工基本养老保险；也可以参加城乡居民基本养老保险。具体参保条件、缴费档次、办理方式，要看当地社保部门规定。
灵活就业人员参加职工养老保险，通常缴费压力较高，但未来养老金计发与缴费基数、缴费年限、当地工资水平等因素有关。城乡居民养老保险缴费更灵活，门槛通常较低，但保障水平也相对基础。
普通人要记住一点：基本养老保险优先级很高。它是国家制度安排，不应轻易中断。
个人养老金是第三支柱养老保险制度的一部分。参加人一般应是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者。个人养老金实行个人账户制，缴费由个人承担，可自主选择符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等产品。
它的特点是自愿参加、个人缴费、市场化运营，并按规定享受税收优惠。适合已经参加基本养老保险、还有余力做养老补充的人。
但个人养老金不是社保养老金，也不是保本高收益工具。你选择的具体产品不同，风险和收益也不同。储蓄类稳一些，基金类波动更大，商业养老保险偏长期现金流规划。
商业养老保险主要包括养老年金险、商业年金险、增额终身寿险等。它不是强制社保，而是商业保险公司提供的养老补充工具。
养老年金险适合希望未来按年或按月领取养老金的人；增额终身寿险更偏现金价值和身故保障安排，未来可通过减保、退保或贷款等方式使用，但不等于自动养老金发放。
商业养老保险适合用长期不用的钱买，不适合拿应急金购买。它的价值在长期，不在短期套利。
第一，先参加基本养老保险。能参加职工养老就优先评估职工养老，缴费压力较大时再看居民养老。
第二，医保也要同步安排。养老和医疗是两条腿，只有养老金没有医保，老后风险依然很大。
第三，有余力再开个人养老金账户。尤其是有稳定收入、需要税收优惠的人，可以关注。
第四，最后再配置商业养老保险。前提是基础保障完整、收入稳定、应急金充足。
不要为了未来养老金更高，把今天现金流压垮。灵活就业人员缴费，要结合收入稳定性选择缴费档次。商业养老保险也一样，宁可少买一点长期坚持，也不要第一年买很高，后面交不起。
养老规划最怕三天打鱼两天晒网。稳定缴，比短期冲动更重要。
自己买养老保险，可以从基本养老保险、个人养老金和商业养老保险三层入手。基本养老保险打底，个人养老金补充，商业养老保险做长期规划。
养老不是靠某一张保单解决，而是靠制度、储蓄、保险和长期纪律共同完成。年轻时多准备一点，晚年就少向生活低一次头。
