每年最高省30%
今天就来详细拆解中英人寿推出的“爱永恒A款”，看看它的保障到底怎么样、收益能不能打。
买分红险，保险公司实力是关键，这直接关系到分红能不能拿到。
中英人寿由中国中粮集团（国务院直属央企）和英国英杰华集团（300多年保险历史、英国皇室指定服务商）各持股50%合资组建。公司连续37个季度保持风险综合评级A类，2025年综合偿付能力充足率达275.63%，经营非常稳健。
从历史分红看，2017-2022年30余款产品的分红实现率大多在100%及以上，2024年平均分红实现率达到104%，整体表现比较稳健。这意味着演示的分红基本都能兑现，甚至可能更高。
投保规则很宽松：出生满30天到70周岁都能买，缴费期有趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年七种选择。保额方面，未成年人最低10万、最高1200万，成年人最低100万且上不封顶。
最大的特色是提供两种保障方案，投保时按需选择，一经确认不能变更：
方案一（基础版）：包含身故保障和航空意外身故保障，没有全残责任。保费相对更低，适合预算有限、只关注身故保障的人群。
方案二（升级版）：在方案一基础上增加了全残保障，而且18-71周岁期间，身故或全残能赔2倍基本保额，杠杆优势非常明显。适合家庭顶梁柱，想在责任最重的几十年里获得更高保障。
不管选哪个方案，身故/全残保险金都取三个金额中的最高值：现金价值、基本保额、已交保费×给付比例。给付比例：18-41岁160%，42-61岁140%，62岁及以上120%。
举个例子：35岁男性买100万保额，交10年，每年交63220元。如果他40岁身故，已交保费31.61万×160%=50.58万，低于基本保额100万，所以保险公司会赔100万给受益人。
另外，乘坐民航客机不幸身故，能额外赔2倍基本保额，累计最高赔2000万。经常出差坐飞机的人，这个保障很实用。
以35岁男性，年交63220元，交10年，中档分红演示为例：
前20年是资金积累期，现金价值增长相对缓慢。第10年交完保费时，现金价值35.34万元，还没回本。
第25年（60岁）：现金价值涨到64.90万元，正式超过总保费（约63.2万），完成回本。
回本之后进入快速增长期：
65岁：76.33万元，是总保费的1.21倍
75岁：102.44万元，本金翻了1.62倍
85岁：141.59万元，翻了2.24倍
105岁：234.67万元，是总保费的3.71倍
需要强调的是，分红是不确定的，上面的演示是中档水平，实际可能更高或更低。但从中英人寿的历史数据看，分红实现率比较稳健。
这款产品支持多种资金操作：
减保：每年最高可减合同生效时现金价值的20%，取出现金使用。
保单贷款：最高能贷现金价值的80%，解决临时周转问题。
减额交清：后期不想交费了，可以用现金价值一次性交清，保额相应减少。
转换年金：生效满5年且被保险人满60周岁后，能把现金价值转换成年金，用来补充养老收入。
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