每年最高省30%
不是吓唬你，咱们看一个真实发生的事。2019年，一位朋友的父亲查出主动脉瘤，做了心脏手术，总花费18万。新农合报销下来，只报了3万多。剩下的14万多，全得自己掏。
14万，对普通农村家庭来说意味着什么？可能是攒了一辈子的养老钱，可能是借遍亲戚凑的，也可能是卖了粮食和牲口换来的。
所以，如果不想将来父母生病时，因为拿不出钱四处求人、甚至发起众筹，那提前花点小钱给他们买份保险，非常有必要。
人上了年纪，身体机能下降，主要面临的风险就两类：
1. 大病风险。虽然概率不算特别高，但一旦发生，比如癌症、心脑血管大病，治疗费动辄十几万、几十万。新农合报销有上限，很多进口药、自费项目报不了，剩下的钱足以拖垮一个普通家庭。
2. 意外风险。父母年纪大了，手脚不灵活，摔倒、骨折、烫伤很常见。这类小意外虽然单次花费不高，但发生频率不低，积少成多也是一笔负担。
针对这两种风险，给父母配保险，思路其实很简单：医疗险+意外险。不用买重疾险（年纪大保费贵、不划算），也不用买寿险（他们不是家庭经济支柱）。
给父母买保险，最麻烦的是他们的身体状况。不同情况，有不同的买法。
情况一：父母身体还硬朗
如果父母目前没啥大毛病，比如血压血糖都正常，那恭喜你，这是最好的时机。赶紧给他们配上：
百万医疗险：一年一千多，用来报销大病住院的医药费，额度几百万。优先选“保证续保20年”的，这样以后身体差了、理赔过了，保险公司也不能拒保。
意外险：一年一百多，用来报销摔倒、烫伤这些意外看门诊、住院的费用。选0免赔、100%报销的，花几十块也能报。
这两样配齐，一年两千左右，父母的大病和意外风险就基本兜住了。
情况二：父母有点小毛病（结节、高血压、糖尿病）
很多农村父母都有这类问题。医生说没事，但保险公司会觉得风险高，投保有限制。
别慌，还是有办法。关键是多对比产品：
百万医疗险：可以试试核保宽松的产品。就算因为高血压、结节，保险公司把“相关疾病及并发症”除外了（也就是高血压引起的病不保，但其他癌症之类的大病照保），也建议先买上。有一把破洞的伞，也比完全淋雨强。
意外险：这个基本不受影响，只要不是严重大病，都能买。
情况三：父母有严重疾病（严重三高、心脏病、脑梗后遗症等）
如果父母得过重病，常规的百万医疗险确实买不了了。但还有两条路：
“免健康告知”的百万医疗险：这是近几年出的好东西。不用体检、不问病史，哪怕正在住院都能买。住院费用超过一定门槛，也能按比例报销，比例还挺高（比如100%）。虽然保费比普通医疗险贵一点，但比惠民保保障更足。
当地的“惠民保”：一年几十百来块，政府指导的普惠保险，不问身体状况。可以作为兜底，但报销门槛和比例不如免健告医疗险。
我最近刚好帮一位湖南农村的同事，给她60多岁的父母配了保险，人均一年一千多，每月折算下来200多块，可以参考：
给身体健康（妈妈）的配置：
百万医疗险（保证续保20年）：一年一千多，大病住院不用愁。
意外险：一年169元，意外受伤看门诊、住院全报销。
给身体有病（爸爸，有糖尿病）的配置：
免健康告知的百万医疗险：一年两千左右，住院超过免赔额的部分能报100%。
中老年意外险：一年二三百，专门保摔倒骨折这些老人高发意外。
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