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一、2026 小包工头给正式工人买什么保险？
小包工头为工人配置保险，核心要贴合建筑行业高风险特性，同时转嫁用工赔偿责任，优先选团体人身意外伤害保险、雇主责任险，可按需搭配团体健康险，适配 2026 年建筑行业投保新规：
1、团体人身意外伤害保险
保障工人工作中因意外导致的身故、伤残及医疗费用，相比个人意外险，保费更低且能贴合建筑群体的工作风险定制保障。2026 年新规要求，建筑工程团意险投保人数不低于 5 人，且需占承保团体人员 75% 以上；小包工头无独立营业执照的，可挂靠建筑公司用其执照投保，部分产品支持 3 人起投，适配小班组用工需求。
2、雇主责任险（核心必配）
工人工作中发生保险事故，保险公司将赔付本该由雇主承担的法律赔偿责任，能精准转嫁小包工头的用工风险，避免高额工伤赔偿损失。2026 年建筑行业雇主责任险产品全面升级，支持 1-5 类职业投保，涉高工种可保，还能不同职业类别混投，批改替换人员次日生效，贴合工地人员流动大的特点。
3、团体健康险（按需搭配）
可作为补充保障，选择建工专属团体医疗险、小额重疾险，覆盖工人非工伤导致的就医、重疾风险，适合人员稳定的施工班组，提升用工福利。
若对险种选择无方向，可拨打保险公司官方热线、咨询专业保险经纪人，或通过保险公司官网查看产品条款，结合施工场景定制方案。
二、2026 小包工头给临时工人买什么保险？（分资质适配方案）
临时工用工灵活、人员流动大，投保需兼顾便捷性和高风险保障，2026 年可按是否有营业执照 / 挂靠资质分两种方案，同时推荐适配的热门产品，替代旧版平安无忧保：
方案 1：有挂靠资质 / 营业执照（含建筑公司挂靠）
直接投保建筑工程团体意外险，2026 年多款产品支持短期投保，可按施工工期、人数灵活定制，适配临时工短期用工需求，核心优势：
投保门槛低：部分产品 3 人起投，支持 6 天至 1 年短期保单；
职业覆盖广：1-5 类职业均可投，高空作业可核保承保；
理赔便捷：支持在线投保、保全及理赔，全国通赔。
方案 2：无营业执照 / 仅带班（无任何挂靠资质）
无法投保团体险的，直接为工人投保建筑行业高风险个人意外险，选择明确承保 4-5 类职业的产品，覆盖工地意外身故、伤残及医疗，投保无需企业资质，个人名义即可办理，一人一单，灵活投保。
2026 热门适配产品推荐（正式工 / 临时工通用）
1、大地雇主责任险（2026 开门红版）【首选】
2026 年建筑行业爆款产品，全职业放开承保，完美适配小包工头用工需求：
保额高：最高 120 万保额，钢结构高空等涉高工种可保；
灵活性强：1-5 类职业可混投，5 类职业人工审核即可，支持批增、替换工人，次日生效；
投保便捷：全流程线上投保，最早 T+1 生效，贴合工地人员流动快的特点；
适配工种：土石方、钢筋工、砌筑工、建筑焊工等建筑全工种均可投。
2、建筑工程施工人员团体意外险（行业统版）【次选】
贴合银保监会及行业协会新规要求，专为建筑施工人员设计：
投保规则：16-65 周岁健康工人可投，投保人数不低于 5 人；
保障全面：覆盖工地意外身故、伤残、医疗，可附加住院津贴、误工费；
安全合规：按工程项目投保，保障期间与施工工期一致，工程停工可申请保单顺延。
三、2026 建筑工人保险核心保障及赔付标准（通用版）
身故保险金：意外身故一次性赔付，保额可选 10-120 万，按保单约定限额全额赔付；
残疾保险金：按《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》1-10 级赔付，赔付比例为 100%-10%，即赔付金额 = 伤残等级比例 × 身故保额；
医疗保险金：意外医疗 0 免赔额，社保内外费用均可报，100% 报销，保额可选 1-10 万；
住院津贴：意外住院每天补贴 100-200 元，每次事故最高补贴 90 天，保险期间累计补贴 180 天，累计最高可赔 3.6 万元。
四、2026 小包工头投保避坑核心要点
如实申报职业类别：建筑工人多为 4-5 类高风险职业，隐瞒职业将导致拒赔，涉高工种需提前向保险公司核保；
确认投保资质：无营业执照不可私自投保团体险，需挂靠正规建筑公司，避免保单无效；
优先选可替换人员的产品：工地人员流动大，选择支持线上批增、替换工人的产品，避免人员变动后保障脱节；
核对保障范围：确认保单覆盖施工全程，包括工地往返途中、临时作业场地的意外风险。
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