每年最高省30%
其实这两个问题的核心，是没分清两类保险的定位。下面用直白分点的方式，拆解核心逻辑，帮你理清配置思路。
百万医疗仅解决“看病贵”，单买有三大硬伤：
1. 有免赔额（1万-2万），小额住院费不报，部分产品不含外购药，进口靶向药可能自付。
2. 不补收入损失，重疾康复期3-5年无法工作，房贷、生活费无着落。
3. 需先垫付费用，且保费随年龄上涨，60岁后保费或达几千元。
重疾险没理赔不是白交，核心是风险转移：
1. 确诊即一次性赔付，资金可自由支配，弥补收入损失、支付康复费，是家庭财务缓冲垫。
2. 没理赔=平安健康，用小额保费锁定长期安心，避免大病拖垮家庭。
3. 年轻人投保保费低、核保松，可锁定长期保障，应对重疾年轻化趋势。
最优解：百万医疗+重疾险互补，附高性价比产品推荐（2026热门款）：
1. 百万医疗推荐：
- 蓝医保·好医好药Pro：保证续保20年，覆盖276种特药（含5种CAR-T），支持住院垫付、出院直赔，健康人群首选。
- 好医保·长期医疗（旗舰版2025）：癌症及14种心脑血管疾病可终身续保，特定疾病0免赔，适合看重长期稳定性人群。
- 蓝医保·免健告版：无需健康告知，18-80岁可投，覆盖高血压、结节等慢性病，投保困难者首选。
2. 重疾险推荐：
- 超级玛丽15号：癌症保障优，结节切除后可额外赔付，30岁年缴约3500元享50万保额，适合家庭支柱。
- 达尔文超越版12号：理赔门槛低，甲状腺/乳腺结节切除手术可赔5万，价格亲民，适合年轻人。
- 华佗1号（康泰版）：60岁前重疾额外赔，价格最低，预算有限者可优先考虑。
3. 配置建议：先买百万医疗兜底大额医疗费，再补重疾险（保额覆盖3-5年家庭收入），30岁人群合计年缴约3500元即可。
1. 只买百万医疗有保障缺口，无法覆盖收入中断等隐性风险。
2. 重疾险不是白交，核心是转移极端风险，提供长期安全感。
3. 两者搭配是最优选择，用可控成本构建全面保障，守护家庭财务稳定。
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