每年最高省30%
强制储蓄：通过 3/5/10 年固定缴费期锁定收入，帮月光族养成储蓄习惯，为教育、养老等刚性支出积累确定资金。
锁定利率：投保时锁定预定利率，不受市场利率下行影响，为稳健投资者提供 “利率避风港”。
补充养老：60 岁起月领或年领，活多久领多久，弥补社保养老金不足，规划越早复利效应越明显。
财富传承与现金流规划：指定受益人实现定向传承，避免遗产纠纷；可精准匹配教育金、养老金等阶段性支出，其他理财工具难以替代。
1. 太平洋人寿・蛮好的人生 2025 计划一
固收型快返年金险，0-80 周岁可投，缴费期 1/3/5 年，第 5 年起领。收益确定无波动，附加养老社区和信托服务，适合追求绝对安全、注重养老与传承的家庭。30 岁女性年交 10 万 5 年交，60 岁生存总利益 747550 元，IRR1.743%。
2. 中英人寿・悦活人生 B 款（分红型）
0-65 周岁可投，保障至 105 岁，缴费期 1/3/5/10 年，分阶段领取年金，满期金为 200% 保额 + 已交保费。支持减保、隔代投保等，附加信托和养老社区，灵活性强。30 岁女性年交 10 万 5 年交，60 岁生存总利益 987418 元，IRR2.811%。
3. 复星保德信・星颐朱雀版（分红型）
0-70 周岁可投，保障终身，第 5 年起领年金（基本保额 + 红利）。IRR 表现突出，30 岁女性年交 10 万 5 年交，60 岁生存总利益 995971 元，IRR2.917%，70 岁达 2.995%。适合追求高收益、能承担轻微分红波动的长期投资者。
4. 中意人寿・意值有（分红型）
0-65 周岁可投，保障至 80/105 岁，双计划可选，计划二含第 5 年特别关爱金。演示利率 3.9%，附加第二投保人、信托、养老社区等丰富服务，可选万能账户。30 岁女性年交 10 万 5 年交，60 岁生存总利益 868982 元，IRR2.650%，适合一站式解决养老与传承需求。
明确需求：稳健选固收型（如蛮好的人生 2025），追收益选中高 IRR 分红型（如星颐朱雀版），重灵活选附加服务全的产品。
关注关键指标：预定利率、IRR、领取规则及减保、信托等权益。
摒弃高收益幻想：年金险核心是确定性与安全性，非短期投机工具。
匹配人生阶段：30-40 岁可兼顾教育金与养老金，50 岁以上侧重养老补充。
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