增额终身寿险能回本吗？对比存款、股票的核心优势揭秘

在理财市场中，增额终身寿险凭借 “稳健增值 + 寿险保障” 的双重属性备受关注，但很多人最关心的还是 “投进去的本金能不能安全拿回”。毕竟理财的底线是不亏本金，尤其是长期投入的资金，安全性更是重中之重。今天就以中英人寿福满佳 C 款为例，用真实收益数据解答 “回本难题”，同时对比银行存款、股票的优劣势，看看增额终身寿险到底值不值得选。

一、增额终身寿险能拿回本金吗？（以中英福满佳 C 款为例）

（1）实测案例

30 岁女性，年交 5 万，连续交 3 年，总保费 15 万，从保单现金价值（退保可领金额）来看回本情况：

前 3 年为封闭期，现金价值处于积累阶段，暂无明确固定收益；

第 4 年：固定收益对应现金价值 12.26 万元，未覆盖 15 万本金；

第 5 年：固定收益现金价值 14.625 万元，仍未回本；

第 7 年：固定收益现金价值达 15.06 万元，刚好覆盖总保费，实现本金保障；

若计入分红的预期收益：第 5 年现金价值就超过 15 万，回本速度更快。

（2）收益表现

固定收益：持有 10 年 IRR 达 0.53%，20 年 1.03%，75 年稳定在 1.37%，长期稳健增长；

预期收益（含分红）：第 10 年 IRR 2.44%，30 年 3.11%，75 年达 3.29%，长期收益优势明显；

注意：分红为非保证收益，实际收益取决于保险公司投资能力和经营情况，需理性看待。

二、对比银行存款、股票，增额终身寿险的核心优势

（1）功能更综合

增额终身寿险兼具 “长期理财 + 寿险保障”，身故 / 全残可赔付，一站式满足理财与保障需求；银行存款仅为储蓄工具，股票仅为投资工具，均无额外保障功能。

（2）收益更稳健且长期有优势

增额终身寿险是 “保证收益 + 复利分红”，长期持有收益稳步提升，风险极低；银行存款为单利固定利息，收益偏低，提前支取还会损失利息；股票收益波动极大，本金可能大幅亏损，风险极高。

（3）流动性更合理

增额终身寿险封闭期后可减保支取，不损失已锁定的保证收益；银行存款提前支取按活期计息，利息损失严重；股票虽能 T+1 即时变现，但可能需以亏损价格卖出，灵活性看似高实则风险大。

（4）本金安全更有保障

增额终身寿险短期（如 7 年）后保证现金价值覆盖本金，长期稳定增值；银行存款虽即时保本，但无增值优势；股票本金无任何保障，完全随市场涨跌波动。

三、增额终身寿险适合哪些人？

有长期资金规划者：如筹备子女教育金、个人养老金，适配长周期资金需求；

追求 “理财 + 保障” 双需求者：不想单独买寿险，希望资金增值的同时获得身故保障；

保守型理财偏好者：接受不了股票等高风险波动，想比银行存款收益更优；

需灵活资金周转者：封闭期后可减保或保单贷款，不影响已锁定收益，适合偶尔应急。

四、注意事项

不适合短期资金：核心优势在长期，短期投入难以体现收益，封闭期内退保可能亏损；

优先关注保证利益：选择产品时重点看合同约定的保证现金价值，理性看待非保证分红；

匹配缴费能力：根据自身资金情况选择缴费期限，避免影响日常现金流。

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