每年最高省30%
每年年底的保险 “开门红” 都是理财险市场的重头戏，2026 年这场大战已火热开启。国寿、平安、太保等七大头部险企纷纷推出分红型年金险主力产品，清一色采用 “保证收益+浮动分红” 的模式，同时市面上也涌现出中邮、中英等品牌的热门竞品。
七大头部险企依托自身资源优势，让开门红产品形成差异化定位，覆盖养老规划、财富传承、高品质服务等多种需求：
中国人寿鑫鸿福年金险（分红型）：
主打 “稳健 + 灵活” 双标签。支持保单贷款，急用钱时可灵活周转，同时适配养老规划，约定年龄后能稳定领取年金，适合想兼顾储蓄增值与基础养老需求的人群。
平安人寿御享金越 2026（分红型）：
聚焦 “家族保障 + 财富传承”。除常规分红外，可附加多项健康保障责任，既能实现财富增值，又能覆盖家庭基础保障缺口，特别适合上有老下有小的中年家庭。
太平洋人寿鑫福相伴（盛世版）（分红型）：
亮点是 “快返 + 高分红潜力”。保单前期现金价值增长较快，部分领取规则宽松，适合希望中期看到收益、偶尔有资金支取需求的人群。
泰康人寿鑫享世家 2026（分红型）：
核心优势是 “养老社区对接”。投保达到一定保费门槛，即可锁定泰康旗下养老社区入住资格，将理财与高品质养老服务绑定，是追求优质养老生活人群的优选。
太平人寿国威一号（分红型）：
主打 “长期高稳定性”。保证利益设计扎实，分红策略保守稳健，风险承受能力低、计划做超长期财富规划的人群可重点关注。
新华人寿盛世荣耀庆典版（分红型）：
以 “高保证利益” 为核心卖点。保单前期保证利益金额领先同类产品，分红部分演示表现稳定，适合看重保底收益、担心分红波动的保守型消费者。
人保寿险福禄满堂 2025（分红型）：
聚焦 “养老 + 身故保障”。身故保障力度较强，年金领取方式灵活，可选择按月或按年领取，契合普通家庭的养老储备与风险保障双重需求。
收益是选择理财险的核心考量，我们以 30 岁女性、年交 10 万、3 年交为统一投保条件，对比七大险企产品与中邮悦享盈佳福享版、中英福满佳 C 款的表现：
（1）短期收益：新华表现突出，黑马紧随其后
保单前 10 年，短期收益分化明显：
新华人寿盛世荣耀庆典版表现亮眼，第 3 年保证利益达 19.61 万元，分红利益 20.34 万元，远超同期其他产品；第 10 年分红 IRR 达 2.219%，位列七大险企第一。
中邮悦享盈佳福享版和中英福满佳 C 款紧随其后，第 3 年分红利益均突破 20 万元，第 10 年分红 IRR 分别达 2.728%、2.944%，大幅领先多数头部险企产品。
平安、太保等险企产品短期分红 IRR 在 2.13%-2.58% 之间，表现中规中矩。
（2）长期收益：泰康、国寿稳步增长，黑马优势扩大
随着保单年度增长，长期收益差距逐渐拉开：
泰康人寿鑫享世家 2026 长期增值能力强劲，第 30 年分红 IRR 达 2.784%，第 70 年分红利益飙升至 239.55 万元，IRR 高达 3.056%，在七大险企中遥遥领先。
中国人寿鑫鸿福虽前期未领跑，但增长稳健，第 70 年分红利益达 199.46 万元，IRR 表现优秀，适合超长期持有。
黑马产品优势进一步扩大，中英福满佳 C 款第 70 年分红 IRR 达 3.289%，分红利益 279.97 万元；中邮悦享盈佳福享版第 70 年分红 IRR3.159%，分红利益 256.61 万元，均大幅超越七大险企多数产品。
（3）核心指标：封闭期与 IRR 表现
封闭期：中英福满佳 C 款、中邮悦享盈佳福享版封闭期仅 5 年，资金灵活性更高；七大险企产品封闭期多在 6-10 年，其中新华盛世荣耀庆典版、平安御享金越 2026 封闭期 6 年，表现相对灵活。
长期 IRR：50 年保单期内，中英福满佳 C 款分红 IRR 达 3.235%，中邮 2.109%，泰康 2.645%，新华 2.645%，其余头部险企产品分红 IRR 多在 2.5%-2.7% 之间。
需要注意的是，分红收益为浮动部分，实际收益取决于保险公司经营状况，但高演示 IRR 意味着更高的收益天花板，为未来收益提供了更多可能性。
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