每年最高省30%
重大疾病类：癌症（含白血病、淋巴瘤，除极早期原位癌术后满 5 年无复发外）、心肌梗死、脑中风后遗症、尿毒症（慢性肾衰终末期）、肝硬化失代偿期、艾滋病（HIV 阳性）、渐冻症（肌萎缩侧索硬化症）等；这类疾病风险高、治疗成本高，保险公司通常直接拒保。
严重慢性病类：3 级高血压（收缩压≥180mmHg 或舒张压≥110mmHg，且合并心肾眼并发症）、未控制的糖尿病（空腹血糖≥10mmol/L 或有肾病 / 视网膜病变等并发症）、中重度慢阻肺（肺功能 3-4 级，伴随呼吸困难）、严重精神类疾病（精神分裂症、有自杀史的重度抑郁、躁狂症）、中重度慢性肝炎（乙肝大三阳病毒活跃、丙肝未治愈）；慢性病因长期存在且易引发并发症，未控制者均拒保。
器官损伤 / 手术史类：肾移植、肝移植术后、心脏搭桥 / 支架手术（1 年内）、脑肿瘤手术、慢性肾炎 2-3 期以上、视网膜脱离（未手术或术后复发）；器官功能严重受损或高风险手术史，赔付概率高，核保直接拒保。
其他高风险情况：白血病、严重系统性红斑狼疮（累及内脏）、1 年内因同一疾病多次住院（≥2 次）、不明原因住院未明确诊断；这类情况因风险不确定或系数极高，也在拒保范围内。
疾病治愈无复发：如原位癌术后满 5 年、1 级高血压（控制良好无并发症）、乙肝小三阳（病毒阴性），可通过智能核保 / 人工核保，争取标体或加费承保，部分重疾险（如君龙超级玛丽 9 号）对这类情况核保已放宽。
普惠型保险兜底：各地惠民保（如北京普惠健康保、上海沪惠保）、众民保百万医疗险等，免健康告知，即使有上述拒保疾病也能投保，部分既往症可按比例赔付，年保费仅 50-200 元，保额达百万级。
意外险无限制：所有意外险基本无健康告知要求，不管生过什么病，只要职业符合要求，都能正常投保（如人保大护甲 7 号、太平洋小蜜蜂 6 号）。
专属非标体产品：结节、乙肝、轻度糖尿病、甲状腺癌术后等人群，有专门的非标体保险可投，比如众安尊享 e 生优甲版（适配甲状腺疾病）、众民保・高端版（免健告适配各类慢病），可除外相关责任或加费承保。
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