又到了给爱车续保的日子，看着保险公司发来的长长报价单，你是不是也犯嘀咕：这么多险种，车险一般买哪几种才最划算？
有的车主为了省钱只买交强险，真出事了赔得倾家荡产；有的车主被忽悠买了“全险”，结果不仅保费贵，关键时刻还不一定赔。
作为一名资深保险规划师，今天我不说虚的，直接根据2025年的最新理赔环境，给你一套“闭眼入”的标准作业答案。
一、 国家强制：交强险（不买不让上路）
这是国家规定必须买的“门票”。不买它，车子连年检都过不了，上路被查还要扣车罚款。
- 保什么？ 保的是**“别人”**。如果您撞了人或车，交强险赔给对方。
- 赔多少？ 额度很低。
- 撞死/撞伤人：最高赔18万（2025年标准）。
- 撞坏车：最高赔2000元。
- 看病：最高赔1.8万。
- 规划师点评：这点钱在现在的交通事故中几乎是“杯水车薪”。稍微撞个好点的车，或者伤者住进ICU，交强险分分钟就赔光了。所以，只买交强险=裸奔。
二、 商业险必买清单：2025“新三样”
为了填补交强险的巨大缺口，以下这三种商业险是2025年车主的**“标配”**。
1. 第三者责任险（三者险）：防破产神器
- 保什么？ 和交强险一样，赔给**“别人”**的（撞人、撞车、撞护栏）。它是交强险的补充，额度可以买很高。
- 买多少？
- 2025年建议标准：300万起步。
- 理由：现在路上的新能源车（维修贵）、豪车越来越多；加上人身损害赔偿标准逐年提高（一线城市一条人命赔偿额往往超200万）。买200万和300万保费差不了两三百块，但底气完全不同。
2. 机动车损失险（车损险）：修车不求人
- 保什么？ 保**“自己”**的车。无论是撞车了、被树砸了、被水淹了、还是车玻璃碎了、被盗了，都靠它修。
- 改革重点：现在的车损险是**“打包”的。它已经包含了以前单独卖的全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险和无法找到第三方特约险**。
- 规划师点评：对于新车、新能源车（电池维修极贵）或车龄在8年以内的车，车损险必须买。老旧破车可以考虑不买。
3. 医保外用药责任险（附加险）：关键时刻能救命
- 保什么？ 这是一个**“附加险”**，但非常重要！
- 为什么买？ 传统的三者险通常只赔“医保范围内”的药。如果撞伤了人，医生用了进口自费药（比如钢板、特效药），三者险是不赔的，得车主自掏腰包。
- 价格：非常便宜，一年几十块钱，保额通常建议买10万-20万。
- 规划师点评：这是2025年性价比最高的险种，一定要勾选！
三、 争议险种：座位险 vs 驾乘险
很多车主纠结要不要买“车上人员责任险”（俗称座位险）。我的建议是：别买座位险，买“驾乘险”！
- 座位险（车上人员责任险）：跟车走，保额低（通常一座1万-5万），价格还贵。
- 驾乘意外险：跟人走或跟车走均可，保额高（通常一座50万-100万），价格便宜。
- 举例：一年200元左右，就能给全车人每人几十万的保障。万一发生严重事故，这笔钱是给自己和家人的救命钱。
四、 2025年车险最佳组合方案（直接抄作业）
根据您的用车情况，请对号入座：
方案A：老司机/老旧车省钱版
- 配置：交强险 + 三者险（300万） + 医保外用药险
- 适合：车龄10年以上、驾驶技术极好、车坏了不心疼只需赔别人的车主。
方案B：家庭用车标准版（推荐90%车主）
- 配置：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 医保外用药险
- 适合：大部分私家车，保自己也保别人，抗风险能力均衡。
方案C：新车/新能源车无忧版
- 配置：交强险 + 车损险 + 三者险（300万+） + 医保外用药险 + 驾乘意外险
- 适合：刚提的新车、维修昂贵的新能源车、经常载家人出行的车主。
规划师总结
车险一般买哪几种？ 记住这个**“3+1”公式**：
交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 医保外用药险。
这套组合在2025年足以应对99%的交通事故风险。保险是为了兜底，千万别为了省几百块保费，让自己在事故面前即使卖房也赔不起。
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