一、投保条件:哪些乳腺癌患者能买?
1. 年龄要求:28天到80周岁都能投
年龄范围很宽松,上到80岁的老年患者,下到婴幼儿(虽然儿童乳腺癌极少,但条款未限制),只要符合其他条件都能申请。不过要注意,年龄越大,保费可能会稍微高一点,但整体还是比较亲民的。
2. 疾病要求:只认“早期术后恢复好”的患者
这是最关键的部分,简单说就是“早期乳腺癌、术后恢复规范、没复发迹象”,具体拆成6点:
癌症分期得是0期、Ⅰ期或Ⅱ期:这三个属于早期乳腺癌,预后比较好,复发风险相对可控。如果是Ⅲ期或Ⅳ期,就不符合投保条件了,因为这类中晚期患者的风险超出了产品的保障范围。
只有一种癌症病史,且是乳腺癌:也就是说,除了这次确诊的乳腺癌,之前没有得过其他癌症,也没有同时患两种及以上癌症。比如之前得过肺癌,后来又得乳腺癌,就不能投。
术后切缘是阴性(鼻咽癌除外,这里不用管):“切缘阴性”是医学术语,简单理解就是手术把肿瘤切干净了,在切除的边缘没有发现癌细胞,这是判断手术成功的重要标准,也是投保的基础条件之一。
从来没有复发或转移过:投保前不能有过癌症复发的病史,也不能被医生怀疑可能复发或转移,比如复查时发现异常结节但没确诊,这种情况也不符合。必须是根治手术后,一直没出现过任何复发、转移的迹象。
除了乳腺癌,术前没做过“新辅助治疗”:“新辅助治疗”就是手术前先做化疗、放疗等,目的是缩小肿瘤。这条只限制“除乳腺癌外”的情况,比如如果之前因为其他癌症做过术前治疗,就不行;但如果是乳腺癌本身做过新辅助治疗,是可以投保的。
术后按医生要求治疗和复查,结果都正常:也就是说,做完癌症根治手术后,一直在遵医嘱吃药、复查(比如定期做B超、CT、肿瘤标志物检测等),而且每次复查结果都没有异常。如果复查时指标不正常,或者没按时复查,都不符合条件。
二、投保规则:这些“时间和医院”要求要记牢
1. 等待期:60天内出险不赔,只退保费
“等待期”就是投保后保险公司的“观察期”,从投保成功那天开始算,60天内如果确诊复发或转移,保险公司不会赔保险金,只会把你交的保费退回来,合同也终止。60天之后出险,才会正常理赔。设置等待期是为了防止有人“带病投保”,对所有投保人公平。
2. 保险期间:保1年,明年能不能续看情况
这款产品是一年一保的短期保险,不是“保一辈子”的。每年到期后需要重新投保,但保险公司不保证一定能续保——如果产品停售了,或者你这一年健康状况变了(比如得了其他严重疾病),可能就续不上了。所以投保时要做好“短期保障”的准备,不能觉得买了就一劳永逸。
3. 就诊医院:必须是二级及以上公立医院普通部
不管是看病还是理赔,都得去“二级及以上公立医院”的普通部,比如市人民医院、省中医院这些。私立医院、公立医院的特需部、国际部都不算,去这些地方看病的费用保险公司不报。所以治疗时一定要选对医院,别因为医院不符合要求影响理赔。
4. 核保方式:智能核保,如实填健康信息就行
投保时不用去保险公司体检,而是通过“智能核保”——系统会问你一系列健康问题(比如癌症分期、术后恢复情况等),你只要如实回答就行。如果隐瞒病情,就算投保成功,后续理赔时保险公司查到了,也会拒赔,所以一定要说实话。
三、保费明细:分2类,最低50元起!
四、赔付标准:保什么?赔多少钱?怎么赔?
产品的保障责任分“必选”和“可选”,就像点外卖选套餐,基础款必点,加料包按需选。赔付的核心就是“复发或转移后,要么一次性给钱,要么报销费用”。
1. 必选责任:转移了就一次性赔钱
必选责任只有一项——“特定恶性肿瘤远端转移疾病保险金”。简单说就是,如果乳腺癌第一次转移到其他器官(比如肺、肝、骨等),经医生确诊后,保险公司会一次性把你选的保额赔给你。保额有5万、10万、15万、20万四档,每档差5万,你可以根据自己的需求选。比如选20万保额,确诊转移后直接拿20万,这笔钱想怎么用都行,比如付治疗费、补家用,灵活度很高。
2. 可选责任:复发后花的钱能报销,还能额外赔钱
①复发医疗保险金:报销100万治疗费:如果乳腺癌复发了(不管是原位复发、区域复发还是转移),看病花的钱能报销,包括住院费(床位费、手术费等)、门诊手术费(比如复发后做的小手术)、特殊门诊费(化疗、放疗、靶向治疗等)、住院前后30天门急诊费(比如术前检查、术后复查)。保额有100万,但有1万免赔额(“免赔额”就是自己要先花够1万,超过的部分才报销)。如果用社保报销过,剩下的费用100%报;没⽤社保的话,只报50%。注意,之前的甲状腺/乳腺计划是0免赔,非甲乳计划多了1万免赔,这点要区分开。
②复发疾病保险金:复发了就一次性赔钱:和必选责任的“转移金”互补,只要是第一次复发(包括原位复发、区域复发、远端转移),不管有没有转移到其他器官,都能一次性拿到保额(和必选责任的保额一样,5万-20万)。比如选10万保额,确诊复发就赔10万,还能和必选的转移金叠加——如果复发同时转移了,就能拿10万(复发)+10万(转移)=20万。
③复发药品保险金:100%报药费,不限药单:复发后吃的药,只要是医生开的、合理的,不管是社保内的药还是自费的靶向药、免疫药,都能报销。保额可选10万或20万,0免赔,100%报销,但只报确诊复发后365天内的药费,而且药品要符合国家批准的适应症(就是药盒上写的治疗范围)。比如一年要花15万买药,选20万保额就能全报,不用自己掏一分钱药费。
④对侧原发性癌症保险金:另一边乳房得癌也能赔:这个责任需要额外勾选“复发给付加油包”才能选,如果投保后,第一次在对侧乳房(比如之前是左乳癌,现在右乳得癌)确诊原发性乳腺癌,就能拿到和保额等额的赔偿。相当于多了一个针对“对侧乳房新发癌症”的保障,适合担心双侧乳房风险的患者。
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