每年最高省30%
即使存在健康问题，部分人群仍可通过特定保险产品获得保障，本文解析最新政策和推荐产品。
“带病投保”指投保人在已患有某种疾病或存在健康异常的情况下，仍能通过保险公司核保并购买保险产品的行为。根据2025年保险行业白皮书显示，我国有超3亿慢性病患者，其中高血压、糖尿病、甲状腺结节等疾病患者占比最高。过去，这类人群常因健康告知严格而被拒保，但近年随着保险产品创新和政策优化，如泰康全能保·慢病版、众安众民保等产品推出，健康异常人群的投保成功率明显提升。
健康告知的真实性：根据《保险法》第十六条，投保人需如实告知健康状况，隐瞒或虚报可能导致拒赔。例如，未如实报告高血压病史而直接投保普通医疗险，后续因高血压并发症住院可能被拒赔。 保险公司核保差异：不同保险公司的核保宽松度差异显著。例如，部分重疾险对甲状腺结节3级患者实行“除外承保”（即不赔付甲状腺相关疾病），而尊享e生中高端2025版等产品可直接承保。
医疗险：覆盖广但需关注既往症限制针对慢性病群体，市场上已出现免健康告知的百万医疗险，如泰康全能保·慢病版普惠版（0-80岁可投）和众安众民保2025（不限职业和健康异常）。这些产品涵盖一般住院、癌症治疗及128种重疾医疗费用，且支持靶向药、质子重离子等先进疗法报销。 特定疾病险：专为高风险人群设计防癌险（如蓝医保终身防癌医疗）对非癌症患者的核保较宽松，适合有家族病史或特定健康异常者。此外，普惠型补充医疗保险（如长沙惠民保）明确覆盖既往症，但赔付比例可能降低。 意外险与财产险：低门槛选择意外险（如专心成人意外险2024）和财产险通常无健康告知要求，适合被其他保险拒保的人群。但需注意，意外险仅赔付意外事故，不涵盖疾病相关风险。
优先选择智能核保产品：如i无忧3.0重疾险、达尔文11号等支持线上智能核保，可快速获取加费或除外承保的结论，避免人工核保耗时问题。 关注“连续投保”条款：尊享e生中高端PLUS版规定，连续投保满3年可覆盖既往症，适合希望长期稳定保障的人群。 利用家庭投保优惠：泰康全能保·慢病版等产品支持家庭单投保，最高享10%保费折扣，同时实现家庭成员保障统一管理。
如需更多帮助，请点击【免费获取方案】。带病投保虽面临限制，但通过专业规划和产品筛选，仍能为健康异常者构建风险屏障。建议结合自身健康档案和预算，优先咨询持证保险顾问，定制个性化投保方案。
