趸交增额终身寿险产品排行榜：锁定高收益的5款优选（下架预警）

在利率下行与产品集中调整的背景下，趸交增额终身寿险凭借资金回笼快、收益稳健等优势，成为家庭资产配置的“安全锁”。

市场现状与产品筛选逻辑

近期，监管层对人身险预定利率的调整信号明确，一季度研究值已触发调整机制，2.5%预定利率的增额寿险面临集中下架风险。这意味着，当前市场上收益表现突出的趸交型产品（一次性缴费）将成为稀缺资源。从产品筛选维度看，趸交增额寿需重点关注现金价值回本速度、长期IRR（内部收益率）、减保灵活性三大核心指标。

以30岁女性趸交10万元为例，第一梯队产品通常在4 - 5年内回本，长期IRR可达2.3% - 2.45%。此外，分红型增额寿虽保底收益较低（约1.0 - 1.8%），但结合部分保险公司的高分红实现率，预期总收益可能突破3.0%，适合风险承受能力较强的投资者。

趸交增额终身寿险TOP5产品解析

1. 复星保德信星盈家（朱雀版）
趸交后第4年现金价值即超已交保费，回本速度领跑市场。30年IRR达2.42%，长期收益表现稳健。产品亮点在于附加权益：ClubMed旅居折扣、每年6次专家挂号服务，兼顾健康管理与消费升级需求。但需注意其起投门槛较高（趸交最低10万元），更适合中高净值家庭。

2. 爱心人寿守护神2.0尊享版
作为固收型产品代表，其30年IRR达2.45%，现金价值增速优势明显。职业限制宽松（1 - 6类职业可投），亚健康人群免体检额度高达100万元，对高危职业者及慢性病患者友好。但分支机构覆盖有限，三四线城市客户需依赖线上服务。

3. 新华保险利久久2号
老牌险企产品中趸交收益的佼佼者，10年IRR达1.78%，20年突破2.14%。支持减保写入合同且无频次限制，适合中长期教育金、养老金规划。新华保险全国网点超1700家，线下服务便捷性突出。

4. 中英人寿鑫盈家（菁英版）
依托中粮集团与英杰华双世界500强股东背景，安全性备受认可。趸交后第5年回本，30年IRR稳定在2.3%以上。产品特色在于可对接高端养老社区，满足品质养老需求，起投门槛适中（5万元起）。

5. 太平人寿福有余（2024）
趸交后第4年回本，兼顾快返与高收益特性。支持第二投保人设置、保险金信托对接，适合资产传承场景。作为头部险企产品，其分红实现率连续5年超100%，为分红型增额寿中的低风险选项。

配置建议与风险提示

1. 优先锁定确定收益：在利率调整窗口期，建议优先选择IRR超过2.3%的固收型产品，避免盲目追求分红险的高演示收益。
2. 关注资金封闭期：趸交产品虽回本较快，但前3年退保仍可能亏损，需确保资金为5年内无需动用的闲钱。
3. 平衡机构与服务：分支机构较少的产品（如爱心守护神）可通过线上保全服务弥补，但大额保单建议优先选择本地有网点的公司。

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