每年最高省30%
尽管终身寿险的承保年龄范围近年来有所放宽，部分产品最高支持70周岁人群投保，但高龄人群投保需谨慎权衡利弊。从风险角度看，70岁后身体机能衰退、疾病风险显著上升，保险公司可能通过提高保费或缩短缴费期来平衡风险。例如，某增额终身寿险产品要求70岁投保时选择5年短期缴费，总保费可能高达50万 - 100万元，但保额仅略高于保费，存在“保费倒挂”风险。此外，终身寿险的现金价值需长期积累才能体现收益，70岁投保的增值空间有限，更适合以资产传承为主要目的的人群。
因此，70岁投保的核心条件包括：健康状况通过保险公司核保、经济能力可承担高额保费、对保费杠杆作用无过高预期。若仅追求短期保障或资金流动性，则需考虑替代方案。
终身寿险保费受多重因素影响，70岁人群投保时需重点关注以下维度：
年龄与性别：70岁男性投保费用普遍比女性高20% - 30%，因男性平均寿命较短导致保险公司赔付概率更高。以某款支持70岁投保的产品为例，男性年缴保费约12万元（10年期），女性约为9.5万元。
健康状况：三高、糖尿病等慢性病患者可能被拒保或加费30% - 50%。例如，收缩压超过160mmHg的投保人，部分保险公司会直接拒保。
产品类型：增额型终身寿险前期保额较低，需持有10年以上才能体现复利优势，70岁投保建议选择定额型产品；而定额寿险的保费通常比增额型高15% - 20%。
缴费方式：短期缴费（如趸交、5年缴）可减少总保费支出，但对现金流要求更高。某产品70岁投保时，趸交需80万元，5年缴年均16万元，10年缴年均9万元，总保费差额可达20%。
健康告知与免责条款：严格核对保险公司列明的免责情形，如弘康某产品明确将“战争、核污染、2年内自杀”等列为免责事项。投保时隐瞒病史可能导致合同无效，建议通过专业顾问协助健康告知。
现金价值波动风险：终身寿险前5年现金价值通常低于已缴保费，若70岁投保后3年因资金需求退保，可能损失40% - 60%本金。建议优先选择支持保单贷款的产品缓解流动性压力。
受益人指定：高龄投保更需明确受益人顺序及比例，避免保险金成为遗产引发纠纷。可通过指定多位受益人或设立保险金信托增强资金分配的灵活性。
对于保费预算有限或健康状况不佳的70岁人群，可考虑以下替代方案：
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