终身寿险到死了才能取出来吗？揭秘三大灵活领取方式

一、终身寿险的“取钱”本质：现金价值与保障的平衡

终身寿险的核心功能是提供终身身故保障，但大多数产品会积累现金价值（即保单的储蓄部分）。投保人可通过退保、减保或保单贷款等方式提取现金价值，并非必须等到被保险人身故。例如，富德生命如意臻享终身寿险（臻享版）若选择5年交费，第5年现金价值可覆盖本金，此时退保可拿回全部已交保费，但会终止保障。

需要注意的是，现金价值的增长速度与产品类型密切相关。增额终身寿险的保额和现金价值按固定利率复利增长，前期现金价值较低，通常需持有10年以上才能体现复利优势。若在现金价值未超过本金时退保，可能面临亏损。

二、三类常见“取钱”方式及适用场景

1. 退保取现：一次性领取全部现金价值，但保障即刻终止。适合急需大额资金且不再需要保障的人群，例如农行久久终身寿险要求缴费满5年后才可提取。
2. 减保领取：部分提取现金价值，保障额度按比例降低。适合中长期资金规划，如子女教育、婚嫁等阶段性需求。增额寿险通常支持减保，但每年提取金额可能受20%比例限制。
3. 保单贷款：以现金价值的80%-90%为额度申请贷款，保障不变且可继续享受收益。适合短期资金周转，贷款利率约为5%-6%，需在6个月内还款。

以万能型终身寿险为例（如摘要5中的A1款产品），投保人可随时部分领取账户价值，甚至设定养老金分期领取方案，灵活性更高，但需关注保证利率（如2%）和实际结算利率的差异。

三、提前“取钱”的三大风险提示

1. 保障中断风险：退保后失去身故保障，若被保险人后续发生风险，家庭将无法获得理赔。
2. 收益损失风险：增额寿险前期退保可能亏损，持有时间越长，复利效应越显著。例如摘要2中提到的案例，5年退保仅拿回本金，但持有至第20年，现金价值可能翻倍。
3. 产品适配风险：若注重短期流动性，香港储蓄分红险（年化6%-7%）或年金险更适合；若追求长期财富传承，增额寿险的锁定利率和债务隔离功能更具优势。

如需更多帮助，请点击【免费获取方案】。我们提供个性化产品对比和收益测算服务，助您找到既能满足资金灵活性需求，又能实现长期财富目标的终身寿险方案。