买增额终身寿险有必要吗？一文读懂财富保障与传承的刚需

一、为什么增额终身寿险是家庭财务的“稳定器”？

在经济波动加剧的当下，增额终身寿险通过合同锁定长期复利增长的特性，为家庭提供了一种确定性极强的资产配置方案。其现金价值以固定利率（如3.0%-3.5%）复利递增，且写入保险合同，即使市场利率下行或投资环境恶化，保单价值仍能持续增长。例如，一位35岁投保人选择年缴10万元、缴费10年的方案，到60岁时现金价值可能突破200万元。这种“穿越周期”的稳健性，使其成为对抗通胀和教育、养老等刚性支出的优选工具。

二、增额终身寿险如何破解财富传承难题？

高净值人群常面临遗产税、债务隔离等复杂问题，而增额终身寿险通过指定受益人可实现资产精准传承。保单的身故保险金不属于遗产范围，可规避继承纠纷与税务负担。以某案例为例，一位企业主投保2000万元增额终身寿险，身故后其子女无需经过繁琐的继承程序即可获得免税保险金，同时隔离了企业经营风险对家庭资产的影响。此外，投保人还可通过减保功能提前分配部分现金价值，实现“生前赠与”与“身后传承”的灵活结合。

三、灵活性与安全性如何兼得？

增额终身寿险打破了传统寿险“保死不保生”的局限：

1. 资金调配自由化：保单生效5 - 7年后，投保人可通过减保提取80% - 90%现金价值用于教育金、创业金或养老金，剩余部分继续复利增值。某投保案例显示，客户在孩子18岁时每年提取15万元支付大学费用，至30岁时仍保有60%的保单价值用于婚嫁支持。
2. 应急融资渠道：最高可贷现金价值的80%（年化利率约5% - 6%），还款周期长达6个月，相比信用贷款更易获取且不影响征信。
3. 法律双重保障：受《保险法》第92条保护，即便保险公司破产，监管部门也会指定其他机构承接保单权益，安全性超越普通理财产品。

四、哪些人更需要配置增额终身寿险？

• 中产家庭：年收入30万元以上的家庭，可将10% - 20%流动资产配置增额寿险，平衡子女教育和退休规划
• 企业主群体：通过投保实现资产隔离，防范经营风险波及家庭资产
• 高净值人士：利用保险金信托等工具，实现多代财富传承与税务优化
• 稳健型投资者：寻求比银行理财（当前平均收益2.5%）更高且无风险的长期收益

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