每年最高省30%
医疗保险（以百万医疗险为代表）的核心功能是报销医疗费用，覆盖住院、手术、靶向药等社保外的刚性支出。其赔付逻辑是“花多少报多少”，通过高保额（通常200万 - 600万）抵御大额医疗开支风险，但对日常门诊、小额住院等费用需自行承担免赔额（通常1万元）。
重疾险的核心价值在于补偿收入损失。当确诊癌症、心梗等合同约定的重大疾病时，保险公司一次性赔付保额（如50万）。这笔资金可自由用于康复护理、房贷车贷、子女教育等非医疗开支，避免家庭因主要劳动力患病陷入经济停滞。
医疗保险的“事后报销”特性
需患者先行垫付医疗费用，凭发票申请理赔，对现金流要求较高。且报销范围受“合理且必要”条款限制，特需病房、高端医疗器械等可能不在保障范围内。
重疾险的“确诊即赔”机制
达到合同约定的疾病标准（如恶性肿瘤病理学诊断）即可获赔，无需提供费用凭证。例如甲状腺癌患者获赔50万后，可用20万支付医疗费，剩余30万弥补3 - 5年康复期的收入缺口。
| 人群特征 | 优先配置险种 | 核心考量依据 |
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| 预算有限年轻群体 | 医疗保险（年费200 - 500元） | 抵御高额医疗费风险 |
| 家庭经济支柱 | 重疾险（保额≥5倍年收入） | 保障收入连续性 |
| 慢性病患者 | 医疗保险（需通过核保） | 覆盖并发症住院风险 |
| 45岁以上人群 | 重疾险（费率倒挂前锁定）| 避免老年医疗险停售风险 |
“医疗险 + 重疾险”组合投保
30岁男性投保400万保额医疗险（年费约300元）叠加50万保额重疾险（年费约5000元），可同时覆盖医疗开支和3年收入补偿。
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