年金保险是以被保险人生存为给付条件,投保人通过定期缴费积累资金,在约定年龄(如退休后)按月或按年领取固定年金,主要用于解决养老、教育等长期资金需求。其核心是为“生存风险”提供保障,确保被保险人在长寿情况下仍能获得稳定现金流。
而终身寿险则以被保险人身故为赔付条件,无论何时离世,受益人均可获得全额保险金。这类产品更注重财富传承与家庭责任延续,通过杠杆效应为家庭提供长期经济保障,尤其适合高净值人群规划遗产或债务风险隔离。
年金保险的保障周期具有明确的时间锚点:缴费期结束后进入年金领取阶段,通常持续至被保险人身故。例如,某产品设定60岁开始领取,可终身领取或保证领取20年。这种设计强调资金的“细水长流”,适合需要长期稳定收入补充的群体。
终身寿险则突破时间限制,保障覆盖被保险人的整个生命周期。增额型产品通过复利增值机制,使保额随时间增长,兼具资产保值功能。资金流动性通过保单贷款或减保实现,更适合需要灵活调度大额资金的人群。
年金保险采取保守投资策略,收益稳定但增长率较低,通常在2.5%-3.5%区间。投保人需承担长寿导致的资金不足风险,若实际寿命超过精算预期,保险公司仍需按约支付年金,这一风险转移机制是其核心价值。
终身寿险中,增额型产品保额以3%-3.5%复利递增,现金价值增长速度快于年金险。投保人可通过减保灵活提取现金价值,但需自行承担投资市场波动风险。定额终身寿险则通过固定保额实现高杠杆,身故赔付可达保费的数十倍。
年金保险在部分国家/地区可享受税收递延优惠,例如我国税延养老险允许保费税前扣除(每月最高1000元),领取时按7.5%税率缴税。这类产品在婚姻资产隔离、债务风险规避方面具有独特法律效力。
终身寿险通过指定受益人实现遗产定向传承,避免遗产纠纷。大额保单还可对接信托,实现资产代际转移的税务优化。我国现行法规下,保险金不计入遗产税征收范围(若未来开征),成为高净值家庭税务筹划工具。
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